Финансово грамотный заёмщик знает, что кредитную историю (КИ) нужно периодически проверять. Документ предоставляется в виде кредитного отчёта, где информация представлена в удобном формате. Для некоторых людей страницы КИ вызывают временное замешательство. Но не всё так страшно, как кажется на первый взгляд. Достаточно потратить немного времени, чтобы разобраться во всех цифрах, содержащихся в отчёте.
Кредитную историю, как правило, запрашивают кредиторы, чтобы оценить платежеспособность потенциального заещика и его долговую нагрузку. Нередко бывает, что заёмщик полностью выполняющий обязательства по выплате кредитов, обращается в финансовую организацию для оформления нового займа и неожиданно получает отказ. И причина кроется в плохой кредитной истории. В такой ситуации нужно проанализировать свою КИ и оспорить содержащиеся в ней сведения. Такую процедуру предусматривает российское законодательство. Каждый заёмщик может обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ) и подать заявление на опровержение. В течение 30 дней неверные данные удаляются из КИ.
Где получить кредитный отчёт
Бюро кредитных историй — организации, собирающие и хранящие данные о КИ заёмщиков. В реестре Центрального банка РФ числится 11 БКИ.
Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история, можно в центральном каталоге КИ, являющемся подразделением Центробанка. Заказать отчёт можно в офисе конкретного бюро, по почте, через интернет. Дважды в год каждый человек может бесплатно получить кредитный отчёт из БКИ, в котором содержится кредитная история. За отдельную плату это можно сделать неограниченное число раз. Пользоваться возможностью бесплатного получения КИ желательно хотя бы в профилактических целях, чтобы исключить появление проблем. А они могут быть самыми различными:
- технические ошибки, допущенные кредитором;
- мошенничество со стороны других лиц;
- сбои при внесении платежей через терминалы;
- несвоевременная передача данных из источников формирования КИ.
Рекомендуется запрашивать кредитный отчёт перед планированием серьёзных кредитных сделок, к которым относятся автокредиты и ипотека.
Некоторые люди путают кредитный отчёт с историей кредитования. У них есть много похожего. Но отчёт содержит не только данные о выданных кредитах и рейтинг привлекательности заёмщика для банков, но и информацию о требованиях, которые финансовые организации будут предъявлять к клиенту с такими данными. Недооценивать значение положительной истории кредитования сложно. Добросовестные клиенты получают займы на лояльных условиях, которые не доступны людям с отрицательными показателями кредитного рейтинга.
Что содержится в кредитном отчёте
Узнавать, что же именно содержится в отчёте, мы будем на примере кредитных историй, заказанных в трёх крупнейших БКИ: Эквифаксе, НБКИ и ОКБ. КИ принадлежат реальным людям.
Владелец первого отчёта — ответственный заёмщик, который имеет обширную КИ: брал две ипотеки в «Сбербанке» (одна погашена, другая — нет), два автокредита в разных банках, четыре потребительских займа (в том числе один POS-кредит в «Русфинансбанке» и три в Сбербанке). По всем кредитам ежемесячные платежи вносились своевременно, случались технические просрочки, не превышавшие 2 дней.
Второй отчёт принадлежит настоящему кредитофобу, который категорически не берёт никаких кредитов.
Третий отчёт — это КИ злостного должника, оформившего пять кредитов в разных банках. Человек не захотел уточнять, в каких именно. Он не рассчитал свои финансовые возможности и ушёл в серьёзную просрочку, превышающую 30 дней. В результате он оказался в долговой яме, выбраться из которой смог только через 7 лет.
В каждом БКИ отчёты выглядят по-разному. В документах Эквифакса и НБКИ сведения представлены в виде таблицы. Отчёт ОКБ похож на реферат, но так информация лучше воспринимается. Все отчёты условно разбиты на четыре раздела, рассмотрим более подробно каждый из них.
Титульная часть
На первой странице отчёта Эквифакса указаны паспортные данные, дата рождения заёмщика, его адреса регистрации и места жительства. Если человек признавался недееспособным, то это тоже отражается в данном разделе. Здесь можно увидеть все предыдущие паспортные данные заёмщика. Если какие-либо данные изменялись, то это отражается в титульной части. Обычно частое изменение паспортных данных трактуется банками как негативный фактор.
В отчёте НБКИ дополнительно содержится сводная информация по счетам, банкротству, запросам. В документе из ОКБ в титульном разделе также есть ФИО, паспортные данные, дата рождения, адреса, сводка по остальным разделам отчёта. Здесь же прописано число действующих кредитов, общая сумма выданных средств, размер просрочки. Крупным шрифтом выделен индивидуальный кредитный рейтинг.
Основной раздел
В этом разделе содержится всё самое интересное: активные и закрытые кредиты. Нередко здесь можно обнаружить, что закрытый кредит числится в графе «активные кредиты». Банк просто не успел обновить информацию по КИ после закрытия кредита.
По первому человеку в отчёте Эквифакса нет никакой информации в основном разделе, как будто у него не имеется кредитной истории. Это связано с тем, что данное БКИ не сотрудничает со Сбербанком и «Русфинансбанком». В связи с этим фактом, данные банки не направили информацию о заёмщике в БКИ.
В отчёте из НБКИ по данному заемщику находится информация о POS-кредите в «Русфинансбанке» и об автокредите в «Фольксваген банке». Поле «Основные события» отражает платёжную дисциплину заёмщика.
Информацию о платёжной дисциплине ОКБ представляет в виде таблицы. Три отчёта из разных БКИ третьего человека содержали подробные сведения о его кредитах. В отчётах кредитофоба информации о кредитах не было.
Стоит иметь в виду, если в данном разделе присутствуют кредиты, которые не оформлялись, нужно в срочном порядке обратиться в кредитную организацию и правоохранительные органы.
Закрытый раздел
В данном разделе прописывается информация о пользователях КИ — организациях, просматривающих данную кредитную историю. Здесь же указаны сведения относительно приобретателя права требования, если осуществлялась уступка права требования.
К первому человеку, кроме банков, проявляла интерес страховая компания. В Эквифаксе уточнили, что доступ к КИ, кроме самого клиента, имеет очень ограниченный круг лиц. Это кредитные организации, куда обращается человек и которым даёт такое право в письменном виде. Подобное согласие могут получать действующие или потенциальные работодатели (юридические лица) для проверки благонадёжности сотрудника или соискателя. Но это допускается только с разрешения самого потребителя. Прочитать КИ без разрешения её владельца вправе судебные приставы, финансовые управляющие, следственные комитеты.
Информационный раздел
Здесь находится информация о заявках на выдачу заемных средств. Первый человек отправлял пять заявок в Сбербанк, четыре из которых получили одобрение.
Кроме проверки кредитного отчёта, важно постоянно мониторить персональный кредитный рейтинг (ПКР). Его также можно узнать на сайте БКИ. Отчёты Эквифакса и ОКБ содержат ПКР, в НБКИ по этому показателю можно скачать отдельный документ.
Подведём итоги
Если кредитная история далека от совершенства, желательно предпринять усилия для её улучшения. Так получится вернуть положительную репутацию в глазах финансовых учреждений. Эксперты уверяют, что важно выплатить имеющиеся задолженности, войти в заданный график платежей и не нарушать его в будущем. После закрытия текущего кредита можно оформить небольшой заём и вовремя вносить платежи. Кредиторы увидят положительные изменения и желание клиента стать хорошим заёмщиком.
Но если в настоящий момент имеется невысокий ПКР, не стоит расстраиваться. Важно разобраться, почему БКИ присваивает низкий рейтинг. Если это происходит из-за того, что по данным бюро у вас нет ни одного кредита, а вы их неоднократно брали и вовремя выплачивали, имеет смысл проверить свою КИ в другом БКИ. Так было у нашего первого заемщика. В его кредитной истории ПКР в Эквифаксе низкий, а в других — высокий.