Впервые за время существования понятия "микрофинансовые организации" на рынке произошло ограничение предоставления "займов до зарплаты" гражданам или PDL. Этим событием ознаменовался третий квартал текущего года. Согласно статистике, данный вид займа МФО относится к категории самых востребованных среди слоя заемщиков, не ориентированных на кредитное финансирование банками страны. Этот лимит стал результатом ввода в действие базового стандарта защиты прав заемщиков, который вступил в силу с 1 июля 2017 года. Документ предполагает снижение объема выплат одному и тому же лицу, а также ужесточение условий пролонгации договора займа. Изменившаяся ситуация повлияла на статистику возникновения просроченных платежей, так как практически треть повторных выплат PDL производились с целью продления уже существующего займа. Это повлекло за собой лавину просрочки среди заемщиков МФО.
Согласно информации, предоставленной бюро исследования кредитных историй "Эквифакс" после анализа сложившейся ситуации, третий квартал текущего года принес снижение размера предоставляемых МФО выплат на 0,4 млрд руб. как результат принятия стандарта и на сегодняшний день составляет 8,2 млрд руб. за три месяца. Специалисты отмечают, что до этого момента финансовый рынок России еще не имел дело с подобными прецедентами. Итог анализа показал, что размер выплаченных МФО средств за третий квартал 2017 года составил 11,4 млрд руб.
Основными критериями, по которым определяется принадлежность займа к PDL, являются краткий срок действия договора и небольшой объем суммы. Также этот вид выплат относится к категории наиболее дорогих по причине наличия высокого процента риска. В вышеописанном рыночном исследовании принимала участие статистика по займам размером до 30 тыс. руб. и сроком до 30 календарных дней. Данные анализа рынка за второй квартал показали, что размер полной стоимости потребительских займов на тот момент составили 596,7% годовых с учетом фильтрации по критериям PDL. В то время как те же выплаты, но со сроками 60 дней, имели иной результат ПСК: 301,7% годовых.
Производящие рыночный анализ специалисты склонны ко мнению, что "упавшая" статистика на волне ограничения выплат в одни руки имеет прямую связь с недавно принятым к действию базовым стандартом защиты прав заемщиков. Данный документ содержит указ о снижении объема краткосрочных займов до 10 с условием оформления на одно и то же лицо одной микрофинансовой организацией за год. Также стандарт включает правила касательно пролонгации займа: их число за 12 месяцев не должно превышать 7 раз. По прогнозам экспертов, данная ситуация отразится на дефолтности потребителей продуктов МФО. Как результат повторного продления действия договора займа, клиент выплачивает микрофинансовой организации проценты, соизмеримые с основной задолженностью, которая при этом остается непогашенной. Таким образом при множественной пролонгации снижается вероятность выплаты суммы займа со стороны потребителя PDL.
Анализ сложившейся обстановки микрофинансового рынка, по мнению специалистов, показателен в плане превышения роста просроченных платежей объема портфеля данных выплат в третьем квартале 2017 года. Учитывая то, что за это время размер просрочки возрос на 12%, рост портфеля ссуд оставил всего лишь 9%. И прогнозы экспертов неутешительны: в дальнейшем ситуация будет ухудшаться.
Известно, что подавляющее число заемщиков PDL производят его погашение посредством обращения к смежному сегменту МФО за более внушительным займом. Тем не менее, испорченная кредитная история зачастую является препятствием к осуществлению этого плана. Ситуация усугубляет введенный в действие стандарт: невозможность погасить долг через более крупный заем и ограничение пролонгации действующего договора ведут статистику микрофинансовых организаций по PDL к увеличению показателя просрочки.
В то же время некая доля сложности приходится и на взыскание образовавшегося долга плательщика. Расходы на принуждение к выплате незначительных сумм задолженности МФО несут за собой убытки для компании, поэтому далеко не всего представители этой сферы уделяют внимание "старым" долгам. Процесс запроса и получения судебного приказа о взыскании суммы достаточно длителен и не является гарантией возврата в итоге. К тому же, если у заемщика не имеется постоянного источника дохода, взыскание долга не обернется для компании ничем.