Сегодня в России трудно найти человека, не знакомого с таким понятием, как микрозайм. Это связано со стабильным ростом востребованности данной услуги среди разных слоев населения на территории всей страны. История развития отечественного рынка микрофинансирования демонстрирует стремительный рост объемов получаемых гражданами услуг. Согласно исследованиям бюро кредитных историй «Эквифакс», за последние 4 года оборот средств, задействованных МФО вырос почти в 5 раз. А вот классические банковские кредиты продолжают выдаваться прежними объемами, без существенных изменений. Например, за первые 6 месяцев 2014 г. было выдано потребительских кредитов на сумму 160 млрд. руб., а за идентичный период 2016 г. их объем составил 140 млрд. руб.
Для России характерно следующее отличие от прочих стран: рынок микрофинансов и сфера банковского кредитования охватывают различные пласты клиентов по достатку и степени закредитованности. Таким образом, у нас около 3% потребителей услуг кредитования имеют задолженность исключительно перед микрофинансовыми компаниями, около 5% – перед МФО плюс перед банковским сектором. Итого: не более 8% граждан пользуются микрозаймами, а оставшиеся 92% – предпочитают обращаться за кредитами в банк. Столь неравномерное распределение потребителей характерно не только для нашей страны, но и для прочих, где микрофинансовые компании появились относительно недавно. Ну а когда стадия стремительного роста пройдена, процент потребителей продуктов этих компаний становится существенно выше. Так, Индия демонстрирует показатель 40% от общего числа потребителей. Но МФО там существуют порядка 17 лет. Поэтому они уже вышли на довольно высокий уровень. Таким образом, сегодня ставка по микрозайму там превышает банковский кредит лишь на 10–20%.
Такое соотношение клиентов МФО и банков на российском рынке финансирования – результат предубеждения граждан. Оно заключается в том, что потребительский кредит будет выдан всем, у кого средний или высокий уровень дохода. А значит, необходимости брать микрозайм у этого человека не возникнет, обращаются же туда лишь маргинальные слои населения.
Если же обратиться снова к опыту Индии, услугами микрофинансирования там пользуются почти все категории граждан. Кроме того, получить займ могут не только частные лица, но представители коммерческих организаций. Особенно это распространено в сфере сельского хозяйства.
Что касается Европы, то там микрозаймы активно применимы в таких областях, которые у нас появились совсем недавно. Так, на Западе популярна идея оплаты незначительных счетов (например, покупок через интернет) посредством микрозаймов PDL. Практикуют это также обеспеченные категории граждан. Для них кажется привлекательной возможность обойтись без использования банковской карты, оплачивая мелкие расходы при помощи краткосрочных займов, в пределах, скажем, 200€. Затем, по прошествии двух недель, вместе со всеми счетами погасить долг, переплачивая не более 10€. Речь идет о PDL-займах (payday loans – займы до зарплаты). Годовая ставка по данной услуге составляют 120%.
Не так давно РDL сервис появился у нас, правда российский рынок микрофинансов не отказался при этом от предоставления стандартных кредитов (с аннуитетными или дифференцированными платежами). Стоимость вышеуказанных услуг существенна, так как такие займы – долгосрочные, что значительно усложняет оценку рисков. Поэтому микрофинансовая организация увеличивает ставку по данному типу кредитования.
Сегодня в России, согласно законодательству, зафиксирована максимальная денежная сумма, которую микрофинансовая организация может получить от заемщика. Она не может быть выше, чем сумма основного долга в 4-х кратном размере. То есть, при определенных обстоятельствах, годовая процентная ставка достигает отметки 300, что значительно больше, чем описанные ранее 120% годовых по PDL-займу.
Осознавая эти риски, потребители непроизвольно разделились на 2 группы. Первая включает тех, кому доступны банковские кредиты с адекватной процентной ставкой. Вторая – все прочие – потенциальные клиенты микрофинансовых организаций. Некоторые из них могут брать одновременно несколько микрозаймов, от чего резко возрастает долговая нагрузка. Так, число заемщиков, имеющих 4 или более микрозайма составляет около 25% от общего числа. В банковском секторе цифры значительно ниже – 8%.
Подобное положение дел отражается на уровне риска. Сравним кредитную ставку первого года в банке и МФО. В первом случае она составляет 5–6% годовых, во втором – 17–20%. Разница обусловлена также кризисом, который недавно перенесла экономика нашей страны. Банки оказались менее подвержены влиянию кризисных явлений, своевременно отрегулировав кредитную политику. Им удалось довольно быстро вернуться к ставкам первого года «докризисного» периода. Условия же по микрозаймам возвращаются к прежним показателям медленнее, чем это произошло в банковском секторе. Сейчас ставки первого года в МФО примерно соответствуют первой половине 2014 г.
Так или иначе, популярность микрофинансовых компаний неукоснительно растет, хоть они столкнулись с определенными трудностями во время спада экономики. Услуги МФО удовлетворяют потребностям граждан. Сфера микрофинансирования постоянно совершенствуется, становится более лояльной по отношению к потребителю. Так, уже зафиксирован ряд ограничительных мер и нововведений, плюс разумная реструктуризация сектора, что, однозначно, положительно скажется на качестве предлагаемых продуктов. Они становятся все более привлекательными, выгодными для заемщиков, с экономической точки зрения. За счет чего достигается постепенное увеличение оборотов на рынке микрофинансов, выравнивается пропорциональное соотношение сегментов потребителей кредитного рынка, медленными шагами приближаясь к показателям развитых стран.