На сайте Центробанка опубликовали новый выпуск Обзора финансовой стабильности. В нем отмечается, что экономика РФ стала восстанавливаться. Это произошло благодаря адаптации к внешним условиям и снижению рисков в секторе финансов.
Банк России принял ряд мер, чтобы привести школу ПСК в соответствие с нынешними макроэкономическими показателями, в то же время, розничные банки сдерживают кредитную активность, все это приводит к рискам, когда кредитные организации могут воспользоваться преимуществами регулятивного арбитража. Чтобы избежать таких ситуаций, Центробанк отслеживает кредитную активность МФО (микрокредитных финансовых организаций), которые аффилируются с крупными коммерческими банками, в то же время, оценивая качество их кредитного портфеля.
На протяжении нескольких лет банковские МФО занимались наращиванием портфеля микрозаймов. По состоянию на конец марта текущего года он составил почти 22 млрд рублей, приблизительно 30% от микрозаймов для потребительских нужд. Если сравнивать это с банковскими кредитами, совокупный долг по микрокредитованию невелик, он составляет чуть больше 1% ссудной задолженности по потребительским кредитам без обеспечения. Среднее значение ПСК по банковским микрофинансовым организациям оказалось намного ниже иных разделов микрозаймов (43,4% в год). На конец марта этого года года доля микрозаймов с большой просрочкой по задолженности не превысила 7%. Возможно, что доля таких займов в будущем существенно увеличится, так как стремительно растет портфель микрозаймов.
У сегмента, который касается "дозарплатных кредитов" повысилась активность, что также увеличило задолженность на 7 млрд рублей. Это произошло из-за высокого спроса среди малообеспеченных граждан на подобного рода кредиты. Сказался на этом и тот фактор, что данные категории граждан не имеют доступа к другим вариантам кредитования. В начале 2017 года среднее значение ПСК по займам до зарплаты осталось на отметке в 600%. В связи с этим рекомендуется отменить введенные в 2017 году ограничения, которые не позволяют начислять процентные доходы выше трехкратного размера от первоначальной суммы, а также начислять проценты по просроченным микрозаймам выше двукратного размера от оставшейся части долга. Это бы позволило частично снизить долговую нагрузку населению.
Высокий показатель ПСК по микрокредитам этого сегмента можно связать с практически отсутствующей культурой управления рисками подобных МФО, а также спецификой категории граждан, которые обращаются за подобными кредитами — они очень мало зарабатывают и отличаются слабой кредитной историей. Около 60% от структуры ПСК распределяется на финансирование потерь. У «займов до зарплаты» наблюдается высокий уровень просрочки платежей (более 90 дней) и большая доля цессий. Из-за небольших сроков по выдаваемым займам и расходами на поиск и сопровождение клиентов (30%) возрастает и сумма микрозаймов.
Что касается сегмента «потребительские микрозаймы», наиболее крупном из всех, задолженность выросла совсем незначительно — на 1%. Это произошло из-за того, что ряд микрофинансовых организаций покинули рынок в 2016 году. Общий портфель составлял около 11 млрд рублей. Потребительские займы отличаются средним по рынку значением «плохих» микрозаймов, а также малой долей преступных договоров. Можно сделать вывод, что на сегодня рынок МФО не обладает признаками системных рисков и значительного перетока активов из банков в связи с регулятивным арбитражем.