Заемщики начинают просчитывать финансовые риски лучше

Участники рынка микрофинансирования заметили новую тенденцию: если заемщику одобряют сумму больше запрашиваемой, клиенты чаще всего отказываются её брать. Что это такое - аккуратный, грамотный просчёт финансовых рисков или следование инстинкту самосохранения?

Одинаковые суммы

Практически каждый гражданин, вынужденный обратиться за заемными средствами к микрофинансовым организациям, не дает согласие получить деньги большие, чем были запрошены им изначально. Всего лишь 0,5% из числа всех граждан позволяют себе неожиданно взять сумму, одобренную компанией. 0,2% обратившихся, напротив, берут меньше средств, а 2,9% человек вообще предпочитают отказаться от займа после его одобрения системами. Таковы результаты исследования, проведенного экспертами одного из крупнейших участников системы микрофинансирования. После проведения исследования были рассмотрены анкеты 300 тысяч граждан. При этом размер займа больше, чем был запрошен, одобрили для 81,5% человек.

Был проведен дополнительный анализ пользователей, отказавшихся от большего размера средств. Результаты оказались весьма интересными. Среди отказавшихся оказалось меньше всего людей возрастом с 18 до 24 лет (8,8%), больше всего - среди возрастных категорий 25-34, 35-44 лет - 61,1%, 21,9% соответственно. Но при более внимательном рассмотрении тех, кто взял больше средств, чем запрашивал, оказалось - доля заемщиков среди самой молодой категории составляет уже 32%. Такое сильное увеличение произошло из-за того, что снизились доли занимающих деньги внутри других возрастных категорий (46,9%, 14% соответственно). При этом люди из старших возрастных категорий (44+) вели себя достаточно стабильно, их показатели остались прежними.

Среди тех, кому система проверки одобрила сумму меньше запрашиваемой, от получения заемных средств отказался каждый пятый гражданин.

Но одновременный анализ данных показывает - тенденции сохраняются, среди молодых людей от займа меньшей суммы редко отказывались, даже если одобрение было на совсем мизерный размер (12,5% отказов). Более старшие клиенты МФО действуют иначе: 18,4% отказов среди группы в 25-34 лет, 35-44 - 25,4%, 45-54 - 30%, старше 55 - 28,5% отказавшихся. Категорию 55+, говорят эксперты, можно считать ограниченной, так как пожилые люди имеют ограниченный доступ к деньгам, равно как и молодежь.

Заёмщики суеверны

Профессионалы считают: поведение потребителей, которые оказываются от одобренных свыше нужного предела средств, связано с МФО - люди приходят часто с конкретной целью - перехватить немного до зарплаты.

Разумеется, большое влияние оказывает высокая процентная ставка. Клиентам МФО невыгодно брать большую денежную сумму. Среди клиентов банков наблюдается другая ситуация: 70% человек, которым банк дал одобрение получить большие средства, воспользуются таким предложением. Некоторые банки предлагают слишком много таких ссуд, потому рынок становится перегруженным, а люди - закредитованными неподъемной для них суммой.

Граждане, обращающиеся к дистанционному кредитованию, идут к нему осознанно. Если к финансовой организации, имеющей офис, можно зайти неожиданно, обратив внимание на рекламу, с интернет-площадками такого не происходит - нужно знать адрес компании. Поэтому количество денег, необходимое клиенту, становится известно ему заранее.

Кроме того, при оформлении займа у онлайн-МФО прекрасно видно, сколько процентов придется заплатить. Движущиеся линейки с суммой, сроком можно наблюдать прямо на сайте. Представленная визуально информация намного легче запоминается, чем данные на слух, как это бывает при посещении офиса. При подобных ситуациях потенциальный клиент может ещё раз проверить пункты договора и выбрать подходящее ему предложение. Из-за этого при одобрении большего размера кредита гражданин внимательнее подходит к вопросу и берет все же столько, сколько нужно.

Обращение молодежи к МФО объясняется следующим: они пока не имеют доступа к другим кредитным продуктам - выбор ограничивается.

Кроме того, как рассказывают эксперты, нельзя сбрасывать со счетов привычку записывать доходы и расходы - самостоятельное планирование бюджета дисциплинирует гражданина, помогает избежать ненужных трат. Необходимыми для этого навыками обладает примерно 60% всего населения.

Потому финансовую грамотность населения можно связать также с тем, что они отказываются от большей суммы, чем подтверждают свою способность правильно оценить риски и возможность потом оплатить проценты и основной долг по займу.

Повышение финансовой грамотности населения отмечают во многих организациях. Потребители начинают отказываться от больших займов, даже если им их одобряют. Правда, это касается немногих категорий заемщиков. Но некоторые подвижки всё-таки наблюдаются: меньшее количество людей оформили займы на подарки ко Дню всех влюбленных и 23 февраля, решив обойтись более скромными дарами, чем раньше.

По статистике компаний, 45% заемщиков уже стараются грамотнее планировать собственный бюджет, минуя походы за дополнительными деньгами. Одновременно с МФО тенденцию снижения получения кредитных средств начали замечать в некоторых банковских организациях. Специалисты рассказывают, что большинство заемщиков отказываются от увеличения кредита, если банк предлагает им эту возможность. Обычно это связано с тем, что кредиты берутся на конкретные цели, с уже составленным планом расходов, а необходимость увеличения первоначального кредита возникает нечасто.

Но есть и ситуации, когда уже после оформления документации гражданин начинает просить банк об увеличении одобренной суммы. Обычно это возникает, когда заемщик резко вспоминает: при расчете расходов по ремонту забыл посчитать новые технику, мебель.

Но среднестатистический заемщик, как подтверждают данные исследований, идёт совершенно от обратного: люди запрашивают сумму намного больше, чем нужно, чтобы в итоге размер одобренного кредита был не меньше, чем требуется. Подобная линия поведения существует уже достаточно давно, практически с момента возникновения такого банковского продукта, как кредит. В некотором роде это стало суеверием кредитующегося лица. Многие люди рассматривают кредит как единственную возможность повысить уровень потребления, улучшить условия жизни. Отказ банка или меньшее количество денег ими психологически тяжело воспринимается, потому заемщики привыкли отказываться, не получив ожидаемого предложения.

Отказываются не все

Несмотря на рост общей грамотности населения, некоторая его часть все же не может остановиться от кредитования. При этом такие заемщики не обращают внимания, куда обращаются - в крупный банк или микрофинансовую организацию.

В момент принятия решения об одобрении или отказе в получении займа, организации в первую очередь обращают внимание на действующую кредитную нагрузку клиента, на его финансовые возможности. Если системе становится видно, что у клиента хорошая кредитная история, он способен вернуть большие деньги, то такое предложение ему поступает. Как правило, речь здесь о продуктах на больший срок, длительностью до 12 месяцев. Компании рассказывают, что уже 70% клиентов, которым одобрили большие деньги, с удовольствием используют этот шанс. В странах бывшего Союза поступают аналогично. А вот граждане других стран довольствуются только запрошенными деньгами, обходя стороной большой кредит.

Эксперты призывают обращать внимание на то, что поведение заемщиков МФО значительно отличается от того, как себя ведут банковские клиенты. Разумеется, рост финансовой грамотности российских граждан оказывает влияние на желание взять определенную сумму денег. Но базовым ограничением выступает высокая процентная ставка по микрозаймам. Клиент понимает существенность переплаты для своего бюджета, старается ее сократить.

Довольно значительное количество граждан, которые занимают средства и получают кредит без какой-то конкретной цели, готовы взять сумму больше запрашиваемой. Основанием такого поведения становится то, что итоговый платеж стоит для клиента на первом месте при подборе условий кредитования. Поэтому если клиент понимает, что он способен сохранить платеж при увеличении размера и срока кредита, то берет более крупные деньги.

Большинство заемщиков микрофинансовых организаций предпочитают вернуть полученные средства как можно быстрее, чтобы не переплачивать высокие проценты и вернуть как можно меньше, снизив свои расходы. Клиенты МФО, как правило, оформляют кредитные средства на краткосрочные цели и не интересуются длительными взаимоотношениями. Статистика банковских организаций имеет отличия от МФО, поскольку банковские продукты весьма специфичны, отличаются более низкими процентами, запросами аудитории, - поясняют эксперты. Исследование заявок, поданных онлайн, показывает, что более половины клиентов, которым банк одобрил кредит, превышающий запрошенную сумму, берет эти средства.

Обращаться в банк для клиентов выгоднее, но они не всегда могут получить доступ к классическим банковским продуктам. Иногда приходится обратиться к МФО, чтобы в дальнейшем появилась возможность пользоваться услугами банков. Однако заемщикам не стоит забывать о том, что кредитная нагрузка в МФО учитывается в бюро КИ, а слишком большое количество мелких займов, напротив, даст повод для отказа при обращении за более крупным кредитом.

Пресс-центр:

Пресс-служба
Наверх