Уловки МФО при пролонгации займов

Пролонгация договора. Как это работает?

Пролонгация – это продление договора займа после окончания срока его возврата. Например, заемщик вовремя не успевает внести платеж и погасить заем и обращается в МФО с просьбой о пролонгации. Микрофинансовая организация после рассмотрения обращения может согласиться и тем самым пойти клиенту на уступки. Пролонгация эффективна для заемщика по ряду причин:

• отношения с МФО останутся дружескими. Такой клиент не попадет в черный список должников, ему в дальнейшем продолжат выдавать займы;
  
• пролонгированный договор не продадут коллекторам. Не будет звонков или непрошеных визитов. То же самое касается и службы безопасности самой микрофинансовой организации, которая также не побеспокоит заемщика;
  
• пролонгация не испортит кредитную историю;
  
• за пролонгацию не начисляются штрафы, пени или неустойки; после продления договора либо переносится дата, либо снижается ежемесячный платеж. 

Из минусов можно выделить один. Когда дата платежа смещается, то проценты за дни переноса тоже начисляются. То есть заемщик переплачивает из-за увеличения срока займа. То же самое, когда снижается ежемесячный платеж. Он уменьшается за счет размазывания остатка долга по новому сроку, и итоговые проценты за заем растут. Микрофинансовым организациям пролонгация тоже выгодна, но уже по другим причинам. Так компании зарабатывают дополнительный доход на том же самом клиенте, это выгоднее, чем привлекать новых.

Кому откажут в пролонгации?

Саму возможность продлевать договор надо уточнять заранее в компании во время оформления документов. Не все МФО это практикуют, так что рассчитывать на пролонгацию как на спасательный круг не стоит. Но есть и обратные примеры.
Комментирует Мамаев Илья, руководитель отдела развития МФК ЭкспрессДеньги: «В нашей компании договор пролонгируется автоматически на 30 дней неограниченное количество раз. Для этого нужно полностью оплатить проценты и часть основного долга. Процентная ставка остается прежней».
Погасить проценты по действующему займу требуют и другие МФО, которые занимаются продлением договоров. Заемщики обычно не вникают в структуру графика платежей, некоторые знают только, что заняли 20 тысяч, а отдать надо 30. Поэтому даже если пролонгация предусмотрена в автоматическом режиме, лучше уточнить этот момент по конкретному договору в компании.
Или другая ситуация. Например, заемщик не успевает погасить долг, потому что не хватает денег. Он может обратиться с паспортом в офис. Возможно, ему предложат внести всю сумму, которая есть на руках, на погашение процентов и сделать пролонгацию остатка долга.

Изменение процентной ставки при пролонгации

МФО, которые следят за своей репутацией, не прибегают к таким дешевым трюкам, как увеличение процентов при пролонгации. Изменение процентной ставки по договору займа допускается только по письменному соглашению, которое подписывает и заемщик тоже.
Самостоятельно процентную ставку МФО может только понизить, но никак не повысить. Это прописано сразу в двух важнейших федеральных законах для рынка микрофинансов: 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Такая незаконная самодеятельность – повод для жалобы в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которой состоит МФО.