Статистика утверждает, что за последние восемь месяцев граждане РФ оформили на 14% большее количество микрозаймов, объем которых на 35% превысил средства, взятые аналогичным образом в прошлом году. В качестве основной причины указывается начальное восстановление экономики и увеличение спроса на микрозаймы, на который компании откликаются готовностью кредитовать наиболее качественных заемщиков, демонстрирующих отличные показатели еще на этапе запроса той или иной суммы. Однако эксперты считают, что увеличение объемов выдачи может завершиться ростом просрочек в будущем, если учесть, что аппетиты у большинства заемщиков только увеличиваются, а заработная плата практически не двигается с места.
Почему объемы и число микрозаймов за последний год ощутимо увеличились?
По сравнению с прошлым периодом, когда отчётливо наблюдалось так называемое потребительское охлаждение, уровень потребления отчётливо возрастает, так как клиенты банковских учреждений совершают покупки всё чаще, в том числе и те, от которых раньше были вынуждены отказаться. Это опять же говорит о том, что человеку свойственно привыкать к возможности получить нужную сумму для приобретения тех или иных вещей, зачастую не очень нужных, тогда как склонность к накопительству в последнее время наблюдается все меньше.
Повышенный интерес к микрозаймам объясняется также ростом онлайн-бизнеса, к которому сегодня обратились очень многие. На это оказал особое влияние приток клиентов классических компаний финтех, а также повышение объемов услуг, предоставляемых в режиме онлайн, и увеличение интернет-аудитории. Ранее можно было наблюдать основную группу клиентов, возраст которых составлял от 30 до 35 лет, тогда как на сегодняшний день люди старшего возраста стали пользоваться услугами микрофинансовых организаций более активно, что не могло не оказать влияния на увеличение численности займов. Таким образом, сказывается повышение компьютерной грамотности населения.
Многие участники рынка кредитования также отметили, что им удалось нарастить выдачи небольших сумм в качестве займов, используя те финансовые средства, которые были привлечены в качестве инвестиций. Такое стало возможным благодаря увеличению разницы между доходностью по банковским депозитам и тем инвестициям, которые поступали извне. Данный показатель отличается более чем в два раза. Кроме того, за последний год возросла и средняя сумма микрозайма, которая увеличилась с 5,7 тысяч рублей до 6,8 тысяч рублей. Подобная статистика демонстрируется благодаря усилению скоринга МФО, которые стали гораздо эффективнее работать, одобряя более крупные займы. Немаловажное значение имеет и показатель инфляции, прослеживающийся в запросах потребителей, которые стараются оставлять заявки на более крупные суммы, рассчитывая в том числе и на то, что запрос получит одобрение в любом случае, даже если микрофинансовая организация выдаст заем на сумму меньше изначально заявленной соискателем.
Почему пик выдачи микрозаймов приходится на период с августа и до конца года?
Появились у МФО и сравнительно новые продукты для данного рынка, такие как POS-займы, чеки по которым гораздо выше, чем по тем займам, которые проходят под меткой «до зарплаты». В августе текущего года количество выданных займов составило 314 тысяч, что на 23% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем выданных средств увеличился на 29%. Месяц август рассматривается настолько тщательно, так как по традиции именно он является наиболее эффективным сезоном для банковских учреждений и микрофинансовых организаций, которые специализируются на кредитовании розничного типа. Подобный пик связан с тем, что родители начинают активно приобретать одежду, гаджеты и школьные принадлежности для своих детей, что, как известно, требует немалых затрат.
За последнее время канцелярские товары и прочие школьные принадлежности значительно подорожали. Также нельзя не отметить и повышение запросов современных школьников, которым помимо тетрадок, карандашей, ручек и калькуляторов требуются и другие, более дорогостоящие аксессуары, те же смартфоны, стоимость которых достаточно высока и доступна далеко не всем. Именно поэтому объемы выдачи микрофинансовых организаций повышаются в том числе и за счёт того, что клиентская аудитория взрослеет и среди неё появляется все больше родителей, собирающих детей в школы. Затраты на подготовку к учебе не уменьшаются, но не увеличиваются и доходы, а потому такие траты вполне укладываются в суммы микрозаймов. Единственная проблема, с которой могут столкнуться в результате банки и МФО – это рост числа задолженностей.
Самый пик кредитования как у банковских организаций, так и у микрофинансовых традиционно приходится на четвертый квартал, когда рынок займов увеличивается примерно на 30%. На его рост также оказывают влияние другие факторы, перечисленные ранее, такие как проникновение онлайн-технологий, увеличенная потребность населения в микрозаймах перед новогодними праздниками и повышение числа клиентов, переходящих на POS-микрозаймы.