При подаче заявки на банковский кредит, помимо паспорта, приходится предоставить один или несколько дополнительных документов. Обычно это СНИЛС, водительские права, либо загранпаспорт. Сектор микрофинансирования избавляет от необходимости собирать горы документов, обещая выдать денежные средства только по одному удостоверению личности. Но за такие обещания МФО приходится расплачиваться. Так что положение подобных компаний по-прежнему остается все более шатким.
Сколько стоит поддельный паспорт?
Недавно состоялся MFO Russia Forum, на котором обсудили важные вопросы. Участники неоднократно говорили о том, что микрофинансовые компании часто сталкиваются со случаями мошенничества внутри своей сферы. При этом речь шла не о подложных МФО, а о том, что клиенты обманывают компании. К МФО за получением средств часто приходят люди, паспорта у которых подделаны. Подобная проблема остается актуальной для сервисов, предлагающих дистанционное кредитование, - важно контролировать тот момент, когда паспорт утерян, от момента потери до момента смены он еще две недели числится внутри баз правоохранительных органах как действующий.
Один из участников микрофинансовой системы, занятый в сфере безопасности, отмечает: он сам когда-то столкнулся со схожей проблемой - тогда человек потерял паспорт при посещении столицы, после заявления его паспорт на протяжении двух недель все ещё оставался активным.
Самый большой пласт проблем создают потерянные и украденные паспорта. Скупщики приобретают их практически за бесценок - документ может быть потерян внутри торгового зала либо на рынке, а потом оказывается у него. Цена "потеряшки" - 500 рублей за штуку. Исправленный руками умельцев документ стоит гораздо дороже - от 2,5 до 15 тысяч рублей. Такой разброс стоимости объясняется тем, что качество вклейки фотографии может быть разным. В зависимости от того, как заметны пятна клея, пузыри, подрез пленки на страницах, где есть заламинированная фотография. Именно следы клея выдают мошенника - под действием ультрафиолетовой лампы клей под страничкой фотографии становится заметен. Дело в следующем: современные российские паспорта оснащаются не вклеенной, а приваренной под ламинирующую пленку фотографией.
Сегодня есть большое количество самых разных сервисов, которые помогают определить прямо онлайн, настоящий паспорт принес клиент или нет. Многие компании используют специальный сервис от бюро кредитных историй Equifax Fraud Prevention Service. Мошенничества подобного рода в столице встречаются крайне редко, потому эксперты полагают: большой наплыв подделок характерен больше для регионов, чем для Москвы.
У компаний, занятых рефинансированием займов и кредитов, такому человеку делать нечего. Основная причина возникает из-за того, что они напрямую погашают долги перед банками и другими компаниями, без выдачи на руки даже минимального количества средств. При обращении к подобным организациям требуется полный пакет документов, куда входят кредитные договора. Естественно, оригиналы, либо копии таких бумаг у мошенников отсутствуют.
Столичные мошенники переходят в онлайн-сегмент. Из-за распространенности сервисов можно даже говорить о том, что МФО становятся своеобразным барьером между мошенниками, крупными банковскими организациями, физическими лицами. Специалисты компаний проходят специальную подготовку, чтобы распознавать неблагонадежных, либо ложных заёмщиков ещё к моменту первого разговора.
Пойман, но не мошенник
Специалисты, высказавшие свое мнение среди мнений форума, отмечают: при возникновении ситуаций, когда обнаруживают человека с поддельным паспортом, ему очень тяжело вменить 159 статью УК РФ. Основная проблема скрывается в следующем: статья начинает действие от момента завладения средствами. Но, как правило, такие люди начинают сразу идти к обратному, говоря следующее: деньги, которые ему передавались, выдуманы, и вообще он пришел таким образом только из-за того, что имелась необходимость проверить работу службы безопасности компании.
Но как бороться с такими людьми, если при задержании у них внутри сумок находят не один поддельный документ? Конечно, с такими людьми должны работать правоохранительные органы, но эффективность их работы по данной статье намного меньше, чем хотелось бы. Эксперты утверждают: при идентификации заемщика помогает система "Госуслуги", но только определенная часть людей обладает аккаунтом внутри неё. Более эффективная обработка данных при помощи системы будет возможна тогда, когда она распространится среди всего населения России.
Руководство другой компании дает дополнительный совет: при получении документов для оформления займа необходимо запрашивать ещё один документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, водительское удостоверение). Практика показывает: подделка одновременно нескольких официальных документов встречается нечасто - мошенники в основном своем количестве ориентированы больше к фальсификации только удостоверения гражданина. Потому их интересует дистанционное кредитование - как правило, проверка там более мягкая, чем в офисах компаний.
Разумеется, заниматься ловлей преступников должны только правоохранительные органы. Одновременно все больше сотрудников безопасности в микрофинансовых организациях удивляются тому, что задержанные по горячим следам преступники практически не подвергаются наказанию. В большинстве случаев их отпускают просто так либо высылают из страны, не применяя никакого уголовного наказания, либо устанавливают по суду условное осуждение. Но это не останавливает преступников. В большинстве своем они имеют гражданство республик бывшего СССР.
Известен случай, когда гражданин Украины, пойманный в офисе МФО с поддельными документами и получивший условное осуждение в августе 2017 года, уже зимой снова пришел к тому же офису с поддельными документами. К моменту задержания преступника у него в сумке было еще три десятка поддельных паспортов с вклеенными в них фотографиями.
Юристы говорят, что попытки получить денежные средства по фальшивым документам можно квалифицировать как покушение на мошенничество. Но это существует только теоретически. На практике же квалификация такого деяния сложна, его существование еще необходимо доказать, а правоохранительные органы не любят заниматься таким, потому что собирать доказательства по делу, из-за которого по сути никто так и не пострадал, слишком долго и затруднительно.
По мнению юристов, изменение законодательных норм с целью их ужесточения бессмысленно. Поэтому МФО сами должны работать над улучшением алгоритма проверки заемщиков перед тем, как выдать им заём. Учитывая постоянное присутствие ситуации, когда займы выдаются без должного исследования данных кредитуемых лиц практически каждому желающему, нельзя надеяться, что обращающиеся к МФО люди точно рассчитывают вернуть нужную сумму полностью к назначенному сроку.
Стоп, мошенник
Несколько организаций микрофинансирования объединяют свои усилия для создания системы "Стоп! Мошенник!". Планируется, что это должна быть огромная база информации о потенциальных мошенниках. Сведениями базы, по планам её создателей, смогут воспользоваться все легально работающие на рынке МФО, они же будут заниматься внесением в неё необходимых данных. На настоящий момент времени каждая компания собственными силами формирует стоп-листы с указанием подозрительных документов, фотографии мошенников, использующих чужие паспорта для оформления займов. Объединив усилия, микрофинансисты надеются достичь более эффективного результата при попытках оформить кредитование по поддельным документам.
Биометрия заменит паспорт
Эксперты напоминают, что, начиная с конца 2017 года, были внесены изменения в законодательную базу. Появился закон, по тексту которого банкам позволено в ближайшем будущем осуществлять полную удаленную идентификацию клиентов. Таким образом, банковские организации, наконец, приобрели право обслуживания клиента, которого никогда не видели, в дистанционном режиме.
В соответствии с законом, рядом с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА), где хранятся и верифицируются данные о документах, выданных государством человеку, создается единая биометрическая система, в которой будут храниться шаблоны биометрических персональных данных. Именно такое сочетание "документы плюс биометрия" и позволит осуществлять удаленную идентификацию банковским организациям.
При этом уже даже в тексте законодательного акта предусмотрено право банка не открывать счета, если при передаче биометрических персональных данных не используется технология специального шифрования. Ну и сами финансовые организации прекрасно понимают, что бороться с мошенниками можно будет только при непрекращающемся совершенствовании и расширении сферы применения современных технологий. Так, именно сочетание на первом этапе двух модулей позволит резко снизить процент мошенничества и воровства "личности" у благонадежных граждан. Но сейчас это - только предположения, поскольку сама система ещё не создана.
Насколько эффективной она станет, сможет ли предостеречь от контактов с неблагонадежными заёмщиками, говорить пока рано. Необходимо подождать, пока появится отлаженный механизм воздействия, а уж потом решать, насколько высока эффективность алгоритма.