Независимо от условий предоставления займа денежные средства выдаются только после подписания кредитного договора, который должны завизировать обе стороны. Но большая часть заемщиков этот документ практически не читает, а ведь там может скрываться множество опасностей. Банковские учреждения и микрофинансовые организации пользуясь тем, что клиенты не читают кредитные договора, вписывают заоблачные штрафы при нарушении графика выплат, разного рода комиссии, страховки. Даже крупные банки, рекламируя свои продукты, указывают только номинальную ставку. Размеры комиссионных платежей, страховых сборов прописываются мелким шрифтом.
Разберемся, какие условия договора являются обязательными. Рассмотрим дополнительные услуги, которые часто навязывают банки. Узнаем о предложениях, считающихся противозаконными.
Комиссия за оформление займа
Такую комиссию банковские учреждения могут потребовать выплатить еще до заключения договора, объясняя это тем, что обработка данных клиента и проверка документов — трудоемкий процесс. Особенно часто это встречается при оформлении ипотеки, автокредита, крупного займа. Банк может потребовать заплатить комиссию из выданных заемных средств.
Нужно запомнить важный момент: кредитные учреждения и микрофинансовые организации не имеют право брать комиссию за выдачу займа. Иногда ее маскируют под другие якобы обязательные выплаты. К примеру, требуют заплатить комиссию при переводе кредита. Судьи в этих ситуациях всегда занимает позицию заемщика. Однако стоит различать комиссию за выдачу займа и обслуживание кредитки, если именно на карту переводятся заемные средства.
Сборы за посредничество
Нередко можно услышать от заемщиков МФО о посреднической комиссии. Встречается немало сайтов, которые оказывают услуги по подбору кредитных продуктов. За свои труды посредники, которые не являются микрофинансовыми компаниями и не имеют соответствующей лицензии, берут плату. О том, что посредник не выдает деньги, а только предоставляет информацию, обычно написано самым мелким шрифтом внизу страницы. Подобные сервисы после оплаты выдадут список подходящих МФО, где можно оформить кредит, либо отправят данные пользователя нескольким различным микрофинансовым организациям, откуда заемщику придет решение о выдаче или отказе. Потом посредник заваливает пользователя рекламными письмами по электронной почте или СМС-сообщениями. Стоит помнить, что практически всегда подобные услуги платные.
Здесь потенциальный заемщик платит за так называемые консультационные услуги, с чем он сам соглашается при заполнении анкеты. Хорошо, если это будет разовая оплата. Очень плохо, если регистрация на таком сайте-посреднике окажется подпиской, а с указанной карты пользователя будут периодически сниматься денежные средства. Это может продолжаться до тех пор, пока пользователь не решит ознакомиться с информацией, написанной мелким шрифтом. Может получиться так, что отказаться от подписки будет невозможно. Подобная деятельность вполне законна, пользователь сам соглашается получать посреднические услуги. Чтобы подобрать подходящую МФО, достаточно самостоятельно поискать через интернет нужную информацию. Посреднические услуги здесь точно лишние.
Страхование
Страховка навязывается практически при каждом займе или кредите. Хотя МФО услугу страхования предлагает достаточно редко, так как суммы выдаются небольшие. Но банковские учреждения продвигают эту опцию достаточно активно.
Стоит учитывать, что страхование — это необязательное условие для получения кредита. Единственное исключение — ипотека. Если под влиянием настойчивого банковского сотрудника, заемщик все-таки соглашается оформить страховку, у него есть 5 дней для отмены этих услуг.
Не всегда нужно отказываться от страхования. При оформлении крупного кредита на длительный срок, в течение которого может многое случиться, есть смысл задуматься о страховке жизни и здоровья. Неразумно оформлять страховку для покупки сотового телефона либо стиральной машинки: это будут деньги, выброшенные на ветер.
Проценты, штрафы, пени
За кредит придется платить проценты практически всегда. Исключения составляют кредитные карты с grace period — льготным периодом, когда за пользование кредитными средствами проценты не берутся. Но здесь можно столкнуться с начислением процентов, штрафов, если несвоевременно вносить платежи. Магазины также иногда предоставляют беспроцентную рассрочку для покупки какого-либо товара.
Полная стоимость кредита указывается крупным шрифтом. Максимальное значение процентной ставки фиксируется Банком России, кредитным организациям запрещено ее самостоятельно повышать. Также есть ограничение на начисление процентов в МФО (кроме штрафов, пени, дополнительных услуг). Микрофинансовые компании должны остановить начисление процентов после того, как их размер троекратно превысит сумму займа. При возникновении просрочки, начисление процентов прекращается, когда их размер будет в два раза превышать сумму, взятую в долг.
Дополнительные услуги
Договор может содержать дополнительные услуги, за которые берется отдельная плата. Обычно это смс-информирование — напоминание о сроках внесения платежа, просрочке, начислении штрафа. Клиент вправе отказаться от услуги, так как это необязательное условие выдачи кредита.
Если речь идет о кредитной карте, то практически всегда при обналичивании денег банк берет 2-7 % от снимаемой суммы. Некоторые банковские учреждения взимают комиссию при приеме или пересчете наличных, которые вносятся на ссудный счет.
Досрочное погашение
Важно знать об особенностях как получения кредита, так и о нюансах, которые возникают при его досрочном погашении. Брать с клиента плату, если он решит полностью закрыть кредит, считается незаконным. Также противозаконен запрет возврата заемных средств на следующий день после выдачи. Единственное, на чем может настаивать банк — это предварительное уведомление о таких действиях.
Досрочное расторжение
Банк вправе расторгнуть документальную договоренность с заемщиком в одностороннем порядке. Если возникнет такая ситуация, то клиент обязан выплатить долг за определенное время. Задолженность нужно погасить вместе со всеми комиссиями, процентами, штрафами. Ситуация неожиданная и крайне неприятная для клиента. Поэтому нужно более подробно разобраться.
Чаще всего сообщение о досрочном расторжении получают недобросовестные заемщики, которые нарушали график выплат, долгое время нарушали обязательства. Но в кредитном договоре могут быть прописаны также другие основания:
-
заемщик скрыл информацию об изменении места работы, размера дохода;
-
у клиента изменился семейный статус;
-
клиент скрыл информацию о смене места проживания;
-
возникла просрочка страхового договора;
-
по другим причинам, на усмотрение банка.
Подобные меры кредиторы предпринимают для минимизации собственных рисков, так как подобные изменения анкетных данных заемщика могут отразиться на ежемесячных выплатах. Настаивать на досрочном расторжении банковское учреждение также может при прекращении своей деятельности. Но в этом случае заемщик вправе оспорить решение кредитора в суде.
Подводим итоги
Подписать выгодный, удобный договор практически невозможно. Однако при выборе банка или МФО крайне важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа до подачи заявки на займ. Многие граждане тщательно изучают банковские программы, но совершенно не читают подписываемый договор. Лучше не допускать такой ошибки. Желательно не только внимательно прочитать документ, но и получить грамотную консультацию опытного юриста. Только так можно обойти подводные камни кредитного договора и избежать больших расходов.