Законопроект был разработан и подан в Госдуму одной из фракций. Он предусматривал предоставление заемщикам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, отсрочку по выплате задолженности сроком до трех месяцев. В законопроекте были предусмотрены условия, при которых предоставляется такая возможность. В этот период должник должен выплачивать только проценты по кредиту. Проблема действительно актуальна. И не только в России. В любой стране люди могут оказаться в ситуации, когда возвращение взятых денежных займов становится непосильной ношей.
Банки не захотят нести убытки
Но законопроекту не суждено стать законом. Высший законодательный орган в своем заключении отметил, что отсрочка платежей по финансовым обязательствам может привести к отрицательным и непредсказуемым последствиям. И в первую очередь для самих заемщиков.
В чем таится опасность? Депутаты сошлись во мнении, что в случае принятия закона банки начнут искать способы, как минимизировать свои потери. И сомневаться не приходится, что они их найдут. Но, вероятнее всего, компенсировать расходы будут за счет самих заемщиков. Например, увеличив кредитные ставки. В итоге количество просроченных кредитов будет только увеличиваться. А это значит, что предоставлять льготы придется еще большему числу людей. Процесс может стать непредсказуемым.
Людям нужно помочь, но…
В то же время депутаты не отрицают, что вопрос защиты людей, которые попали в долговую яму и никак не могут из нее выбраться, остается очень актуальным. Несомненно, его нужно решать на законодательном уровне, но для этого предварительно необходимо провести масштабный анализ банковских договоров, двустороннего права и других аспектов, оказывающих влияние на проблему. Ведь здесь сталкиваются интересы двух сторон – банков и людей.
Похожая законодательная инициатива в настоящее время рассматривается в Великобритании. Там этим вопросом занимается государственное казначейство. Оно уже к лету обещает представить итоговый проект решения, который позволит людям, находящимся под прессом долгов, получить возможность постепенного выхода из создавшейся ситуации.
Но в Великобритании совсем другие условия, нежели в России. Там и ставки по кредитам значительно ниже, и готовность банков идти на отсрочки выше.
В российских банковских учреждениях ситуация по просроченным кредитам выглядит удручающе. Статистика показывает, что в 2017 году 14,55 млн кредитов имели просрочку более 30 дней. И тенденция к возрастанию данного показателя увеличивается с каждым годом. Например, против 2016 года он вырос на 9%.
В 2016 году задолженность по просроченным займам составляла 1,35 трлн рублей. И только за один 2017 год она выросла до 1,58 трлн рублей.
Неудивительно, что новые кредиты, выданные наличными, уходят на полное или частичное погашение накопившихся долгов. Доля таких займов 2017 году составляет 51% от общего количества выданных.
Решат ли каникулы проблему в России?
Имея такую статистику по просроченным финансовым обязательствам, банки негативно воспринимают идею о принятии закона о кредитных каникулах. Финансовые эксперты уверены, что нововведение не только не улучшит положение, но еще более усугубит его. Представители банковской сферы утверждают, что клиенты в большинстве случаев не выполняют своих кредитных обязательств и после окончания льготного периода. С этим явлением многим приходилось уже сталкиваться. Ведь сама идея отсроченных платежей не нова. Она применялась российскими банками в различных формах и ранее. Но, как показывает практика, обнуление платежей приводит к резкому снижению платежной дисциплины клиентов.
Эксперты уверены, что на законодательном уровне вводить кредитные каникулы нецелесообразно. Банки должны идти по доброй воле навстречу клиенту, а не по принуждению. И главным условием для льготных нововведений должна быть встречная финансовая грамотность и ответственность заемщиков. Подписывая кредитный договор, клиент должен учитывать все риски и форс-мажорные обстоятельства, которые могут возникнуть на протяжении срока кредитования. И быть к этому готовым. Это воспитывает финансовую ответственность. А закрепленное законом право не выполнять свои финансовые обязательства, наоборот, приводит к расслаблению и потере ответственности.
Опросы представителей российских банков сводятся к единому мнению, что правовое предоставление заемщикам кредитных каникул само по себе не в состоянии решить проблему избавления от долгов. В первую очередь необходимо менять потребительское поведение и финансовую ответственность. Для клиента, лишенного такой ответственности, отсрочка не станет стимулом к мобилизации усилий для преодоления создавшейся ситуации. Скорее наоборот, позволит расслабиться. Но после «передышки» долги не исчезнут, а проблема станет еще более масштабной.
В финансовой сфере действуют свои законы. Они, как и законы физики, одинаковы для всего мира. И для России, и для других государств. Но экономические условия в разных странах свои. Разные и подходы к решению проблем. И чтобы реализовать на практике законопроект о кредитных каникулах, под него, наверное, должно быть выделено государственное финансирование. Вполне возможно, что в британском законопроекте такое финансирование будет предусмотрено. Иначе кто будет возмещать расходы финансовым учреждениям за отсрочку платежей многочисленной армии кредитных должников?
В России ни государство, ни банки пока не готовы взять на себя такие расходы. Следовательно, россиянам пока не на кого надеяться, кроме как на себя. Остается единственный выход - научиться управлять собственными финансами и ответственно относиться к своим обязательствам. Тогда резко сократится количество должников. А тех, кто действительно находится в сложных жизненных условиях, будет не так уж и много. И для них государство, возможно, сможет принять соответствующий закон и найти деньги, чтобы облегчить выход из финансового тупика.