Согласно статистическим данным, каждая вторая российская семья сталкивалась с проблемами при выплате кредита. Рефинансирование не является наиболее популярной мерой для решения финансовых сложностей временного характера. Чаще всего заемщики обращаются за помощью к своим родственникам или друзьям.
Дорогие родственники
В аналитическом центре НАФИ проводили исследование для выявления способов оплаты долга, когда денег в семье не хватает. Оказалось, что каждая вторая российская семья сталкивалась с подобной ситуацией. 14% респондентов лично не могли вовремя вносить оплату по графику, у 16% опрошенных это не могли делать родственники и у 17% друзья.
В опросе принимали участие более 1600 человек. 48% опрошенных имели сложности с оплатой долговых обязательств и заявляли, что обращались за помощью к родственникам. Второй по популярности ответ: «обратился в банк для получения отсрочки». Так ответили только 17% респондентов. Еще 6% сказали, что обращались в другой банк, чтобы погасить текущий займ.
Непопулярное рефинансирование
Низкая популярность данного банковского продукта в России объясняется тем, что не все граждане понимают его суть. Также не все знают о его существовании. При этом причины для оформления данной программы должны быть весомыми, так как банки неохотно предлагают рефинансировать кредиты.
Согласно результатам опроса, только 14% респондентов знают об этом кредитном продукте. 37% опрошенных утверждают, что слышали об этом, но не до конца понимают, как воспользоваться им. Почти половина людей, принимающих участие в опросе, не знают о данной программе.
Действительно использовали рефинансирование только 3% опрошенных. Это говорит о низкой популярности данной услуги в силу ряда причин. Основная из них – низкий уровень финансовой грамотности населения. Специализированные сайты и работа банков указывают на популяризацию этого кредитного продукта, поэтому прогнозируется быстрый рост заключения договоров рефинансирования.
Преимущества рефинансирования
Эксперты сходятся во мнении, что риск испортить отношения с друзьями и родственниками большой во время получения денег в долг от них. Россияне дают деньги без расписки и не под проценты. Но банк требует каждый месяц производить плановые платежи, поэтому долговое бремя не снизится, а увеличится: необходимо будет отдавать долги банку и тем, у кого брался займ на погашение ссуды. Если деньги возвращаются не вовремя, то доверие к человеку падает и пропадает желание общаться с ним.
Бывают объективные причины выхода на просрочку, среди которых:
- сокращение с работы;
- получение травмы, которая не позволяет работать на прежней должности;
- декретный отпуск;
- инвалидность.
Но доля таких заемщиков сравнительно небольшая. Их проблемы могли бы решить страховые компании, так как указанные выше причины являются страховыми случаями. То есть, компания должна самостоятельно закрыть остаток кредита на основании договора с ней. Но оформляют страховку не более 5% заемщиков.
Сегодня рефинансирование является наиболее простым способом снизить долговое бремя без обращения к родственникам. Его суть заключается в оформлении нового кредита в счет погашения имеющегося. Размер ежемесячного платежа снижается благодаря сниженной процентной ставке и увеличенного срока действия договора.
Оценка спроса на рефинансирование
Ведущие российские банки отмечают, рост числа клиентов, которые обращаются для оформления данной программы. Снижение процентных ставок увеличивает спрос на перекредитование, несмотря на низкий показатель уровня просроченной задолженности. Считается, что в 2018 году общий размер просроченной задолженности сократится в результате реального увеличения доходов россиян. Рост инфляции ожидается на уровне 2017 года.
Вот основные причины выхода из графика погашения:
- «стихийное» кредитование;
- неправильная оценка своих возможностей;
- форс-мажорные обстоятельства;
- потеря работы.
Портрет должника следующий: гражданин 30-55 лет из города-миллионника, который неправильно оценил свои возможности или оформил кредит для получения сиюминутной выгоды. Долг появился после потери работы или увеличения семейных затрат по объективным причинам.
Банки отмечают рост спроса на рефинансирование. И он будет стабильно увеличиваться из-за роста юридической и финансовой грамотности населения. Основная часть клиентов, которым скоро понадобится данная программа, по мнению экспертов, будет состоять из заемщиков, оформившие ипотеку 3-6 лет назад под высокие проценты. Чтобы снизить уровень расходов, они будут искать пути для оформления этого продукта. А так как большинство россиян имеют невысокий уровень официального дохода, то у них будет весомый аргумент для одобрения рефинансирования.