МФО меняют существующие бизнес-модели. Большое число банковских клиентов в 2020 году перейдут в микрофинансовые организации. По мнению специалистов, общий кредитный портфель микрофинансовых организаций к концу 2020 году составит больше 200 млрд рублей. Офлайн-сегмент почти полностью сменит направление. Доля займов, выданных в офисах, серьёзно понизится — на 7 млрд рублей или на 45 % к текущему портфелю. Популярность онлайн-продуктов возрастёт на 18 %.
Около половины клиентов МФО имеют кредитные карты, 38 % выплачивают потребительские кредиты. С чем связан тот факт, что пользуясь услугами банков, граждане отправляются в МФО? Есть несколько причин, назовём основные из них:
- МФО увеличивают срок кредитования;
- банки ужесточают условия выдачи заемных средств;
- онлайн-займы гораздо удобнее, чем банковские продукты.
Ставка по займам в микрофинансовом секторе снижается. В 2018 году она составляла порядка 800 % годовых при сроке договора в 30 дней. В 2020 году ставка понизилась уже до 360 % годовых. При этом заёмщик имеет ряд плюсов:
- первый заём выдаётся со ставкой 0 %;
- на каждый 4-6 полученный заём действует программа лояльности — ставка снижается, предоставляется кэшбек.
Почему заёмщики выбирают МФО, а не банки
В конце 2019 года больше 38 % клиентов МФО имели потребительские кредиты, около 47 % были держателями кредитных карт. Точного ответа, почему заёмщики оформляют кредиты в МФО, если у них есть кредитки, нет, но существует несколько предположений.
Проблема банковских учреждений заключается в том, что после получения кредита граждан ждут дополнительные затраты. Заёмщики должны платить комиссию за снятие наличных, обслуживание кредитки и доступ в личный кабинет через интернет. С онлайн-займами всех этих сложностей нет. Деньги легко получить без посещения офиса микрофинансовой организации в считанные минуты. При этом не нужно платить за открытие личного кабинета и нести другие расходы.
Банки стали очень разборчивы в выдаче заемных средств в связи с мерами, принятыми Центробанком по снижению интереса к потребительскому кредитованию. При расчете предельной долговой нагрузки (ПДН) потенциальных клиентов банковские учреждения отказывают в оформлении очередного продукта.
Многие заёмщики даже не подозревают, что у них есть кредитка. Несколько лет назад банки без ведома клиентов оформляли кредитные карты, которые в своём большинстве сегодня не активированы.
Часто оказывается исчерпан доступный лимит по кредитке, либо денег не хватает для покупки каких-то товаров. По мнению специалистов, около 7-10 % выданных займов в МФО идёт на погашение кредитов в банках.
В результате проведённого анализа стало понятно, что все больше российских граждан, которые являются клиентами банков, либо могут при желании оформить в них кредит, прибегают к услугам других финансовых организаций. Возможно, это связано с желанием сохранить имеющийся уровень жизни, даже когда доходы не увеличиваются. Кто-то уже имеет существенную кредитную нагрузку перед банками. Некоторые россияне находятся в долговой яме и берут займы в микрофинансовых организациях, чтобы погасить задолженность по финансовым обязательствам в других кредитных учреждениях. Погашение обязательных платежей займами, оформленными в МФО дают только отсрочку и неминуемо приведут к росту закредитованности и дальнейшему личному дефолту.
Кредитная политика большинства микрофинансовых организаций ужесточилась. Рентабельность бизнеса понижается из-за введенных Центробанком ограничений по начислению процентной ставки. Поэтому МФО стали тщательнее подходить к одобрению заявок от заемщиков.
Есть ещё один любопытный психологический момент: некоторые граждане боятся использовать кредитки, так как они кажутся им чересчур сложными. Некоторые граждане полностью не понимают, как считать проценты, уложиться в грейс-период и так далее. Наоборот, продукты МФО кажется простыми и понятными.
Банки и МФО
Только 7 % заемщиков МФО никогда не пользовались услугами банков. А каждый десятый клиент указывает в заявке, что планирует получить деньги для погашения банковского кредита. Но в действительности на эти цели выдается каждый второй заём. Существует мнение, что клиенты МФО с банковскими продуктами более финансово дисциплинированы, чем заёмщики микрофинансовых организаций, никогда не обращавшиеся в банки. Это далеко не так. Клиенты МФО также ответственно подходят к выплате задолженности, как и заёмщики банков. Число просроченных задолженностей и в банках, и в МФО находится на одинаковом уровне и составляет порядка 7-8 %. Но банковские клиенты немного лучше выплачивают долгосрочные кредиты.
Специалисты уверены, если заёмщик ответственно выполняет свои обязательства перед МФО, то лояльность банков к подобным клиентам только растёт. Но банковская оценка вчерашнего заёмщика МФО перед оформлением кредита производится более тщательно.