Ограничение потребительских кредитов – для чего ЦБ решился на такой шаг

Представители Банка России приняли решение несколько ограничить рынок потребительского кредитования посредством введения новых, более высоких коэффициентов риска по тем кредитам, которые относятся к числу необеспеченных. Подобные нововведения способны ощутимо изменить ту ситуацию, которая складывается в этом направлении на данный момент. Какими могут быть последствия увеличения потребительского кредитования и действительно ли его следует ограничивать подобным образом?

Кредит увеличивается при неизменных доходах – какие способы борьбы планирует использовать ЦБ

С 1 мая Центробанк России планирует ужесточить регулирование необеспеченных потребительских кредитов. В зависимости от того, какова будет стоимость каждой такой ссуды, устанавливается определенный коэффициент риска. Регулятор объясняет подобное нововведение тем, что долговая нагрузка населения на сегодняшний день располагается на очень высоком уровне, а дополнительным рискованным фактором является уровень дохода населения, который остается прежним при увеличивающейся кредитной нагрузке. Заемщики, приобретая более дорогостоящие товары в увеличенных объемах, рассчитываются по кредитам из тех же поступлений в личный бюджет, которые были ранее, зачастую не рассчитывая собственных сил, что приводит к образованию просрочек.

Кроме того, ЦБ объясняет подобное решение увеличением кредитной активности в сфере необеспеченного потребительского кредитования. Так только за прошлый год прирост задолженности заставил 12,6%. За последние два месяца 2017 года и первый месяц 2018 данный показатель составил уже 19%. Был проведён опрос в крупных банках, который показал, что далее темпы роста задолженности по ссудам будут только повышаться. Учитывая, что рост задолженности значительно опережает доходы населения, можно говорить о том, что долговая нагрузка автоматически увеличится, и уже даже сейчас находится на очень высоком уровне. По мнению регулятора, способность сохранить ту шкалу коэффициентов риска, которая была ранее, позволит ослабить регулятивные требования.

Деньги обесцениваются, предоставляя заемщикам новые возможности

Эксперты сходятся во мнении о том, что потребительский спрос стал более активным по причине уменьшения ставок и возможности реализовать отложенный спрос. Достаточно данному показателю превысить порог в 20% для того, чтобы можно было говорить о том, что существует угроза перегрева.

Рынок потребительского кредитования заметно оживился в последнее время, что неразрывно связывают с образовавшейся возможностью реализовать отложенный спрос населения. Объемы выдачи розничных кредитов существенно увеличились по причине того, что заемщикам представилась возможность приобретать те товары, которые ранее были им недоступны. В связи с этим банки должны научиться более качественно управлять рисками. Одним из самых главных аргументов для большинства заемщиков является низкая ставка кредита, который обслуживается по аналогичной стоимости независимо от изменений в экономике страны.

Отрицательным фактором можно считать не только чрезмерно быстрый темп увеличения роста по процентной ставке кредитования, но и полное отсутствие положительной динамики в сфере доходов населения.

Результатом может стать увеличение закредитованности граждан в комплексе с ухудшением качества розничных портфелей банковских организаций.

Перегрева регулятор не допустит

На сегодняшний день целью Центробанка является недопущение ситуации, сложившейся на кредитном рынке в период с 2011 по 2013 годы. Тогда стоимость кредитования была значительно понижена по причине изменения ключевой ставки, а также увеличился спрос на потребительские кредиты, что выглядело вполне логичным. На сегодняшний день регулятор старается своевременно реагировать на увеличение потребительского спроса среди населения, ограниченного ранее по причине высоких ставок на протяжении последних трёх лет. Введение высоких коэффициентов никак не скажется на рынке POS-кредитования. Ставки по кредитам в данном направлении начинаются от 8% годовых и в большой степени представляют собой партнерские рассрочки. Однако, понижая ключевую ставку и делая резервирование более жёстким, банковские организации изменяют и собственную тарифную политику.

Количество дефолтов в скором времени может увеличиться

Ещё одним поводом для волнений могут стать темпы, с которыми растет кредитование. В ближайшее время данный показатель может превысить 20%, а потому возникают некоторые риски перегрева. Если объемы кредитования на протяжении определенного периода будут находиться на уровне выше 20%, тогда как на сегодняшний день показатель только стремится к данной критической границе, то, учитывая, что экономика находится в крайне неустойчивом состоянии, спустя всего год кредитный рынок может стать менее уравновешенным, а чувствительность накопленной кредитной массы к уменьшению доходов, равно как и к росту ставки может увеличиться. Существует вероятность того, что уже в следующем году количество дефолтов может очень быстро вырасти, так как даже на сегодняшний день многие займы и кредиты берутся с целью рефинансировать те, что были оформлены раньше.

По мнению экспертов, одним из показателей, который в дальнейшем может обернуться серьезной угрозой устойчивости банковской деятельности, может стать увеличение потребительского кредитования без обеспечения на 18-20%. Реальные же доходы населения по прогнозам в ближайшие два года увеличатся всего на 1-1,5%. Если банковские организации не успеют вовремя перестроиться, то для многих из них воздействие на достаточность капитала только увеличится.

Банк России посредством введения повышенных коэффициентов стремится к тому, чтобы остальные банковские организации уменьшили ставки, тем самым снизив и кредитные риски. Подобные изменения призваны благотворно отразиться на общей конъюнктуре рынка. В то же время текущий уровень ставок останется на достаточно высокой ступени при том, что среднерыночные значения, запланированные на второй квартал 2018 года, превысят установленные границы по уровню ПСК.

Получается, что если финансовые организации до мая текущего года не смогут перестроиться с учётом возникших обстоятельств, то давление на достаточность капитала может увеличиться для многих из них. В частности, подобная вероятность актуальна для банков-монолайнеров, которые специализируются преимущественно на потребительском кредитовании.

Некоторые эксперты считают, что, в результате, объемы выдачи потребительских кредитов необеспеченного типа существенно снизятся. Подобное мнение основано на том, что кредитные организации имеют запас по капиталу и только продолжают увеличивать темпы кредитования, по определению находясь в более комфортных условиях, тогда как все банки, достаточность капитала которых довольно низка, действуют в более жестких рамках. Вероятно, что далее банки данной категории будут вынуждены более тщательно выбирать заемщиков либо уменьшать уровень ставок, теряя доход.

Пресс-центр:

Пресс-служба
Наверх