Оформление кредита или займа — тот еще стресс для заемщика. И как тут умудриться прочитать весь договор, вникнуть в него, разобраться в пунктах, вызывающих вопросы, когда менеджер будто специально поторапливает, не давая осуществить задуманное. На что первым делом нужно обращать внимание при подписании документов, чтобы не нажить себе неприятностей, о вероятности которых, как правило, указывается пресловутым «мелким шрифтом»? Мы поможем решить эту головоломку.
Самое главное
Правительство РФ совместно с Центробанком старается сделать все возможное, чтобы защитить заемщиков от недобросовестных кредитных организаций. И именно потому три года назад был принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)», которому присвоен номер 353. Этот документ содержит все основные положения, в соответствии с которыми финансовые организации должны оформлять договоры. А Указ Центрального Банка за номером 3240 от 23 апреля 2014 года демонстрирует, какими должны быть условия займов. Благодаря этому все кредитные операции сейчас представляются максимально прозрачными и ясными для клиента.
Ничего сложного
Первым делом стоит проверить реквизиты. Насторожить вас, как потенциального заемщика, должна организационно-правовая форма в виде ИП. Для серьезной кредитной организации это просто недопустимо. Если же указано, что компания зарегистрирована как ООО или АО, то и речь будет идти о совершенно ином уровне фирмы. Фонды, товарищества, ГУП, МУП — не более, чем попытка запутать наивного заемщика. Не доверяйте организациям, которые указывают в своих реквизитах подобные данные.
Информация о ставках
На первой странице договора обязательно должна присутствовать квадратная рамка, площадь которой равна максимум 20% от общей площади листа. Именно здесь прописываются главные данные, на которые заемщик и будет ориентироваться:
- полная стоимость кредита или ПСК, причем указывается эта информация самым крупным шрифтом, выделяющимся на фоне прочего текста;
- процент годовых с учетом третьего знака после запятой.
ПСК имеет среднерыночное значение. Благодаря вмешательству Центробанка в деятельность кредитных организаций эта ставка не может быть больше фиксированной, а значит, одиночные игроки на рынке частного кредитования лишаются возможности наживаться на гражданах, не разбирающихся в финансовых документах.
Обратите внимание, что такая рамка непременно должна присутствовать на договорах всех организаций, которые занимаются кредитованием: ломбарды, банки, МФО и т. д.
Увидев слишком большое значение ПСК, помните, что цифры эти обозначают годовую ставку, то есть именно столько придется заплатить, если вы будете пользоваться займом или кредитом ровно 12 месяцев. Услуги ломбардов и МФО обычно куда менее протяженные по времени, а значит, можно рассчитывать на то, что ставка по факту будет гораздо меньшей.
К сожалению, закон умалчивает, что ПСК актуальна только на срок, оговоренный в договоре. Если проценты за этот период не уплачены, а действие договора еще длится, значит ставка вполне может увеличиться очень и очень существенно. Так, если вы пользуетесь услугами ломбарда второй месяц подряд, ставка для этого месяца может быть значительно больше той, что указана изначально. Потому так важно проявлять свою гражданскую сознательность и своевременно оплачивать суммы по договору, не допуская просрочек.
Основное достоинство ломбардов заключается в том, что вы можете вообще не оплачивать указанные суммы по договору, а просто оставить переданные по нему вещи ломбарду.
Для тех, кто воспользовался услугами микрофинансовых организаций, тоже есть хорошие новости: по законодательству сумма процентов по займу не может быть больше, чем сумма самого займа, умноженная на три.
Индивидуальные условия займа
Под табличкой на той же первой страничке размещается 16 строк, стандартных для всех кредитных организаций. Эти строки заполняются по Форме Банка России и не могут быть изменены.
Так, первая строка указывает сумму займа. Во второй строке прописываются сроки возврата кредита и действия договора. В третью строку вносится ставка по кредиту исключительно на срок заключаемого договора. Допускается указание ссылки на место в документе, где эти условия будут расписаны более тщательно.
Остальные строки допускают внесение отметки «Отсутствует» или «Не применимо».
Так, всего 16 строчек и небольшой фрагмент текста в рамке дает возможность сразу ознакомиться с условиями заключаемого договора, избегая так называемых подводных камней, столь часто встречаемых до принятия ФЗ №353.