Кредитная история – это репутация клиентов банка в плане выполнения ими обязательств по возврату заемных средств. Размер годовых ставок зависит от ее состояния. Если история плохая, то рассчитывать на низкий процент за пользование займом не следует. Что делать в такой ситуации? Давайте разбираться вместе.
Репутация кредитной истории испорчена: в чем причина
Клиент не выполнил обязательств по возврату кредита в сроки, установленные графиком – дополнением к договору. Достаточно одной просрочки, чтобы кредитная история стала камнем преткновения при получении другого займа.
Банки направляют кредитные истории в специальные учреждения – «Бюро кредитных историй», где их систематизируют и хранят. В документе есть вся информация о клиенте, его отношении к выполнению обязательств по погашению кредита: своевременные платежи улучшают кредитную историю, просрочки характеризуют его как недобросовестного заемщика.
Неточности в КИ могут возникать из-за невнимательности сотрудника или по причине технических неполадок. И в первом, и во втором случае ошибку можно исправить, но для этого понадобится время.
Бюро КИ получает информацию о плательщиках только от тех банков, с которыми у них заключен договор о сотрудничестве. Сведения перестают поступать и в случае ликвидации финансового учреждения. Если клиент с запятнанной КИ обратился к кредитору с просьбой о выделении займа, то он может получить его, поскольку нет полной информации о выполнении им обязательств по кредиту. В такой ситуации следует обязательно обращаться в «Бюро кредитных историй», которое в короткие сроки исправит ошибку и внесет нужную информацию.
Утрата паспорта может грозить негативными последствиями для КИ. Мошенники, воспользовавшись документом, оформят кредит на ваше имя. Чтобы потом доказать свою непричастность к займу, следует сразу писать заявление в полицию.
Исправление ошибок в кредитной истории
Если ошибка допущена не по вашей вине, то повода для волнений нет. Есть две организации, причастные к заполнению КИ: банк и бюро. Важно выяснить, кто из них допустил ошибку. Виновный обязан внести исправление в месячный срок. Это требование законодательства. Возможно, понадобятся документы клиента, иногда зафиксированное обращение в милицию или решение суда. По любой допущенной ошибке «Бюро» дает разъяснения и консультации.
В испорченной кредитной истории виноват заемщик: как исправить
Эта обязанность полностью ложится на заемщика. Он не получит нового кредита до тех пор, пока не выполнит обязательств по погашению предыдущих займов. Банк может оформить новый заем, но на своих условиях, которые невыгодны для получателя. В каждом случае заемщик должен добросовестно выполнить свои обязательства и реабилитироваться в глазах кредиторов.
- Кредитная карта выдается независимо от состояния КИ. Если заемщик будет ею регулярно пользоваться и своевременно пополнять счет, то это будет учтено кредитором и положительно отразится на кредитной истории.
- Еще один способ улучшить состояние КИ – оформление займа в МФО. Некоторые микрофинансовые организации вновь обратившимся клиентам предоставляют льготу: оформляют кредит без начисления процентов за пользование. Если просрочек в возвратных платежах не будет, то это плюс в кредитную историю.
- Покупка товара в рассрочку улучшит кредитную историю, если не будет просрочки по платежам. Сведения о дисциплинированном заемщике будут переданы в «Бюро».
- Реструктуризация или рефинансирование. В первом случае ежемесячный платеж уменьшается, срок платежей увеличивается. Во втором случае клиент оформляет новый кредит, чтобы погасить просроченный заем. Если он выполнит все обязательства по соглашению с бланком, то это положительно отразится на его КИ.
- Оформление потребительского кредита, который выдается под высокие проценты, а потому банк не заостряет внимание на состоянии КИ. Если банковское учреждение сделает подобный шаг, то вам остается лишь вовремя выполнить обязательство и хотя бы частично очистить кредитную историю.
- Можно оформить кредит под залог имущества, если у вас таковое имеется. Кредиторы охотно выдают кредиты заемщикам с запятнанной историей, если у них есть собственность, отвечающая требованиям банка. Своевременные расчеты по кредиту внесут свою положительную лепту.
- Размещенный депозит косвенно отразится на состоянии истории, поскольку у кредитора появится уверенность в вашей платежеспособности.
Попасть в программу для получения ссуды клиентам с неважной репутацией. Своевременные платежи повысят ваш рейтинг в глазах кредитора.
Существуют ли компании, улучшающие состояние КИ
Таких организаций нет. А если выдают себя за таковых, то они мошенники. Сведения о банковских операциях составляют тайну, они не могут разглашаться посторонним лицам.
Внести какие-либо изменения вправе только сотрудники «Бюро», но только при наличии оснований.