По статистике, кредитными продуктами в России пользуются каждые 7 человек из 10. Это составляет большую половину трудоспособного населения страны. 45% из этого числа заемщиков нарушает обязательства по заключенным кредитным договорам.
Допустить возникновение просроченной задолженности просто. Этому способствует обыкновенная забывчивость, когда человек путает даты платежей по кредиту. Или же изменившаяся финансовая ситуация в жизни из-за внезапной потери работы, тяжелой болезни, необходимости непреднамеренных расходов. Эти причины не делают из заемщика злостного неплательщика. Клиент осознает наличие у него долгов перед банками, при первой возможности постарается закрыть образовавшуюся задолженность.
Также просрочка возникает из-за нежелания клиента банка возвращать полученный кредит. Это расценивается банками как мошеннические действия, влечет уголовное преследование заемщика. Вскоре ему приходится отвечать по своим договорам, к тому моменту их число вырастает до максимально возможного значения, а средств для погашения нет.
Способы избежать попадания в долговую яму
У любого договора есть две стороны. Для кредитного договора ими являются кредитор и заемщик. Кредитор обязуется выдать заемщику определенную сумму на определенный срок с указанием суммы обязательного платежа. Заемщик принимает обязательства по его погашению, выплачивая указанный процент.
После подписания договор вступает в силу. Поэтому первая рекомендация: читайте договор перед его подписанием!
Существуют случаи, когда скрытые платежи и комиссии скрываются за формулировками, поэтому клиент, подписываясь, сам делает себе хуже.
Если все прозрачно, но вдруг заемщик понимает, что не рассчитал своих сил, сам довел себя до безвыходной ситуации безответственными и необдуманными действиями. Чтобы избежать такой ситуации, предварительно взвешивайте риски возникновения негативных ситуаций. Подумайте, как станете оплачивать кредит, если потеряете работу, если понадобятся деньги на срочное лечение или иные непредвиденные расходы. Обдумайте аргументы за и против. Если поймете, что для данной ситуации кредит невыгоден, то откажитесь от него. Если понимаете, что вернуть долг будет трудно, то откажитесь от займа!
При заключении кредитного договора внимательно обращайте внимание на следующие параметры:
- Эффективная процентная ставка. По закону банк обязан уведомить клиента о полной стоимости его кредита уже с учетом комиссий, дополнительных платежей. Чем выше этот параметр, тем больше переплатите кредитору.
- Размер ежемесячного платежа, дата платежа.
- Размер фактической переплаты по кредиту.
- Есть ли штрафные санкции и их размер.
Следите за тем, чтобы условия, о которых сообщил кредитор, были указаны в договоре. Нельзя доверять рекламным слоганам, когда нет их документального подтверждения (на буклете указано 11%, а по факту эффективная ставка составляет 24%).
В долговую яму чаще всего попадают из-за просрочек платежей по уже заключенному кредитному продукту. Но помните, что многие кредиторы встают на сторону заемщика после его сообщения о возникших финансовых трудностях, из-за которых клиенту трудно внести очередной платеж. Уточните, есть ли по вашему займу возможность приостановить выплаты или снизить их размер.
Способы выбраться из долговой ямы
Советы, которые помогут выбраться из-под выросших как снежный ком долгов.
- Начните контролировать свои доходы и расходы. Для этого можно вполне приспособить свой мобильный телефон, скачав одну из множества программ, помогающих отслеживать и систематизировать траты. Плюсы такого метода контроля финансовой ситуации состоят в наглядности: вам показывают, какими суммами тратятся ваши деньги. От ненужных трат вполне можно отказаться, или заменить их более дешевыми эквивалентами. А сэкономленную на пустых тратах сумму внесите для погашения кредита.
- Если кредитов у вас гораздо больше, чем один, то советуем воспользоваться простой методикой. Выписываете на лист бумаги все кредиты, от самого маленького до самого большого, независимо от процентных ставок. И все высвободившиеся деньги, которые у вас появляются из-за учета собственных доходов и расходов, пускайте на досрочное погашение самого первого кредита из списка. При его закрытии у вас появится еще больше "свободных" денег, которые уйдут на погашение второго кредита.
- Монетизируйте свое хобби. Если вы отлично владеете английским языком, то вам по силам 10-15 часов в неделю заниматься переводами текстов за небольшую плату. Клиентов можно найти на специальных сайтах для студентов, или разместив объявление на досках объявлений. Лишние несколько тысяч, появившиеся от такой несложной подработки, пустите на погашение первого из существующих займов, и сами не заметите, как яма исчезнет.
- Продавайте ненужные вещи. Вокруг вас есть то, чем вы не пользуетесь уже год, а то и два года. С помощью сайтов объявлений можно неплохо все продать, очистив не только вашу квартиру от скопившегося хлама, но и пополнив ваши кошельки.
- Сотрудничайте с взыскателями. В банк всегда можно обратиться за помощью в погашении образовавшегося долга. Существуют программы приостановления платежей, снижения их размера. Взыскатель заинтересован в возврате своих средств, поэтому пойдет на соглашение. И если вдруг задолженность связана с потерей работы, то стоит выяснить, может ли банк хотя бы на 3 месяца заморозить выплаты по долгу, что как раз даст время вновь встать на ноги.
- Не связывайтесь с агентствами, которые за определенные суммы обещают избавить от долгов. Они не волшебники, не добрые феи, они зарабатывают деньги на таких, как вы. Во-первых, такие агентства, как антиколлекторы, только еще глубже затянут в яму, так как деньги на их услуги где-то придется искать. Во-вторых, если все же нашли необходимую сумму, то внесите ее на досрочное погашение займа. И долг реально уменьшится, без всяких волшебных обещаний.
- Задумайтесь о рефинансировании. Смысл этого продукта состоит в том, чтобы реструктуризировать множество кредитов в один, уменьшив общую сумму переплат. Поинтересуйтесь условиями рефинансирования, способен ли сейчас банк предложить процентную ставку гораздо ниже, чем была в момент заключения первоначального договора.
- Нельзя унывать. Психологическое состояние отчаяния, которое ощущается от навалившихся долгов, только усугубляет дело. Возникший стресс вредит, еще больше разрушает психику. Помните, все вам по плечу. И пусть раньше вы по необдуманности взяли много займов, с этой секунды являетесь осознанным человеком, который поступает правильно, разумно, способен справиться со случившимися трудностями. В руках у любого человека множество ресурсов, распорядившись которыми, проблему возникших долгов вы решите раз и навсегда.