С каждым днем становится все больше желающих заработать на доверчивости наших граждан. Согласно наблюдениям участников микрофинансового рынка, регулятор был вынужден начать активную борьбу с незаконными МФО. Только в первом квартале этого года было обнаружено более 1300 так называемых “черных кредиторов”. Для сравнения с прошлогодними показателями, подобная отметка была достигнута лишь к концу года. Участники данного сегмента рынка уже заметили первые положительные результаты этой борьбы, но говорить о явных успехах еще довольно рано.
Какую опасность представляет теневой сегмент для финансового рынка? Как избежать кабалы у недобросовестных создателей нелегальных МФО?
Проблема активного роста нелегальных предприятий обусловлена высоким уровнем потребности населения в кредитных займах на фоне снижения показателей кредитной активности коммерческих банковских структур, ужесточении условий, а также требований регулятора. “Черные кредиторы” не несут жесткой уголовной ответственности за свою незаконную деятельность.
Согласно мнению экспертов, оценка точного объема теневого рыночного сегмента достаточно затруднительна. Есть предположение, что 80% МФО все равно остаются на рынке, даже после исключения из реестра. Ликвидации противозаконного предприятия, юридического лица, дальнейшему уходу с рыночного сегмента подлежат только 20%.
Отметим, что деятельность не всех теневых предприятий попадает под определение “черных кредиторов”. В тени могут работать добросовестные организации, ошибочно лишенные статуса. Нелегальная деятельность может продолжаться до создания новой компании.
Можно ли в судебном порядке оспорить условия соглашения с незаконным кредитором?
Учитывая мнение юридических представителей, судебные тяжбы с нелегальными кредиторами намного сложнее, поскольку репутация для них не является важным и значимым фактором. Возникают сложности общения по вопросам правосудия, при рассмотрении досудебных претензий, прочей судебной документации.
Одновременно, теневой представитель занимается противозаконной предпринимательской деятельностью, не оплачивает налоговые обязательства. Обычное предупреждение об обращении в ФССП или органы прокуратуры может стать причиной мирового соглашения, а иногда даже внезапной “пропажи” истца.
Обязательному оспариванию подлежит именно та часть соглашения, где указаны установленные процентные ставки или пени. Это касается как нелегальных, так и официальных организаций. Сумма займа, процентное число ставки подлежит обязательному возврату, поскольку получение финансов заемщиком может быть признано неосновательным обогащением.
Представители юридической сферы отмечают, что предоставление нелегальным представителем кредитного договора не является основанием для судебного разбирательства и оспаривания. Подобная документация о займе подлежит дальнейшему оспариванию на общих для всех сделок основаниях.
Есть один тонкий нюанс: исход судебного дела будет зависеть от того, как оформлялись условия кредитного соглашения. Если организация, фактически не являющаяся МФО, но указавшая для себя подобный статус, выступает стороной по кредитному договору, данную сделку могут аннулировать согласно законодательству. Суд с легкостью оспорит подобное разбирательство. Важный момент: каждая сторона обязана вернуть все средства, полученные при сделке. Заемщик также должен возвратить всю сумму, взятую взаймы.
Как избежать взаимодействия с теневыми представителями микрофинансирования?
В случае поиска заемщиком кредитора на просторах интернета, эксперты рекомендуют использовать поисковую систему Яндекс. Она совместно с Центральным банком работает над проектом, согласно которому все порталы, относящиеся к реестру микрофинансовых организаций, помечаются системой специальным знаком “Реестр ЦБ РФ”.
При наборе в поисковой строке Яндекса словосочетания “Оформление займа”, вы получите выпадающий список организаций. Если МФО относится к государственному реестру, то по спецсимволу вы сможете легко определить его легальность. Для проверки микрофинансовой организации достаточно посетить сайт Центробанка и удостовериться наличием компании в реестре МФО.
Сайт организации или офис продаж должен предоставить свободный доступ или предъявлять по требованию клиента следующую документацию:
- свидетельство микрофинансовой организации;
- общие правила предоставления кредитов, микрозаймов;
- договорные условия, соглашения;
- данные об условиях предоставления клиентам микрозайма.
Довольно часто незаконные организации создают фиктивные предприятия, имеющие несколько займов, а при заключении официальных договоров отдают клиенту документацию от других компаний. Юристы призывают клиентов внимательно изучать соглашение перед подписанием. Не стоит надеяться на суд — он бессилен, если клиент уже поставил свою подпись.
Проверьте внимательно условия договора займа. Надежные, проверенные, официально зарегистрированные микрофинансовые предприятия не будут использовать скрытые комиссии, все платежные обязательства клиента указаны на первой странице соглашения в специально отведенном месте.
По результатам первого квартала, Центробанк переслал более 180 письменных обращений по вопросам деятельности незаконных финансовых компаний уполномоченным органам. 78% обращений по поводу деятельности 250 нелегальных микрофинансовых предприятий направлено представителям правоохранительных структур.
Банк России рекомендует ужесточать степень ответственности за незаконную деятельность. Это повышение суммы административных штрафов, а также возможность введения уголовной ответственности к физическим лицам, замеченным в многократных нарушениях.