Более половины граждан России имеют множество кредитов и не понимают, как полностью избавиться от такой экономической уязвимости. Рассмотрим основные рекомендации финансовых экспертов, как выбраться из долговой ямы, расплатиться с кредитами.
Большинство населения России имеет кредитную задолженность
Согласно актуальным статистическим данным, около 14,6% или 8,5 млн. граждан страны имеют повышенную кредитную нагрузку, то есть более 50% ежемесячного дохода тратят на погашение кредитов, процентов по ним. Такие данные были получены в сентябре 2019 года.
Как показали результаты исследований Всемирного банка, из числа заемщиков 9% имеют просроченную задолженность, 10% реструктуризировали, продлили ссуду или получили отказы от банковских учреждений. 14% граждан регулярно испытывают сложности, выплачивая проценты.
Обобщенные данные, полученные экспертами Всемирного банка, свидетельствуют, что 55% российских заемщиков чрезмерно уязвимы, не защищены вследствие огромного количества банковских и микрофинансовых ссуд. На основании анализа финансового положения граждан, 29% респондентов не следует выдавать заемные средства в силу неплатежеспособности.
Как показывают данные мая 2019 года, примерно 42,3% граждан имели два или более действующих ссуд, а более 20% банковских клиентов параллельно выплачивали три займа.
Когда гражданам нужно начинать волноваться
Чтобы оценить критичность долговой нагрузки, гражданам можно воспользоваться двумя способами оценки. Первый способ – ознакомиться со следующими вопросами. Если вы обнаружите, что хотя бы половина утверждений имеет к вам отношение, это означает утрату контроля над финансовым положением:
- регулярно переоцениваете суммы своих заработков;
- не знаете точную сумму, которую должны выплачивать ежемесячно;
- не оплачиваете услуги ЖКХ, вследствие чего растет задолженность;
- открываете новые кредитные карточки, чтобы покрыть долги по старым;
- выплачиваете минимальные платежи по кредиткам;
- у вас отсутствуют накопления на непредвиденные ситуации.
Сложный способ предполагает расчет показателя debt-to-income ratio, то есть доли обслуживания долга в доходах. Потребуется составить полный перечень членов семьи, рассчитать ежемесячные суммы выплат, сопоставить их с общими доходами семьи за месяц. Когда для погашения задолженностей уходит больше половины заработков, вы пребываете в «красной зоне». Если произойдут незначительные потрясения, вследствие чего снизятся доходы или увеличатся расходы, тогда вы не сможете полностью выполнять свои долговые обязательства.
Доли выплат в размере 39-50% доходов считаются высокими. Гражданам необходимо предпринять меры, чтобы снизить уровень задолженности. 24-38% – также избыточная степень задолженности. При уровне 16-23% вам ничего не угрожает, а при 15% и менее это свидетельствует, что вы удерживаете низкий уровень задолженности, во многом себе отказывая.
Что делать для снижения уровня задолженности
Изначально вам необходимо выполнить подготовительные меры. Необходимо составить таблицу долгов:
- тип кредита (ипотека, кредит на авто или товары, кредитные карты, микрозаймы);
- сумма долга;
- годовая процентная ставка – эти данные можно посмотреть в договоре или личном кабинете на сайте кредитной организации;
- дата погашения;
- сумма помесячных платежей;
- даты внесения оплат.
Следует найти источники денежных средств для погашения задолженности. Нужно увеличивать доходы или уменьшать затраты, но эти оба решения совершенно нецелесообразны и бесперспективны. Если доход одного члена семьи составляет 15-20 тыс. руб., не получится много сэкономить. К примеру, стандартная рекомендация для американцев, постоянно живущих в займах, касается питания дома. Но для российских реалий совет неприменим.
Как рекомендуют финансовые эксперты, если вы уже пребываете в яме с долгами, перестаньте еще глубже погружаться. Вам нужно рассчитать бюджет, собственные заработки, активы, отыскать возможности, чтобы направлять максимум финансов для погашения долга.
Наиболее сложная задача касается роста заработка. Перечень рекомендаций исчерпывающий: дополнительная работа, получение дохода от своего хобби или поиск места работы, где предлагается более высокая заработная плата.
В силу множества обстоятельств средства на погашение долгов придется искать, сокращая собственные расходы. Но главное – не отказывать себе во всем. Человек, который для выполнения рабочих обязанностей должен иметь современный смартфон с интернетом, не должен покупать простой кнопочный телефон. Но если гражданин использует телефон только для голосовой связи, на данной статье расходов можно сэкономить.
Эксперты предлагают списки советов, на каких расходах можно сэкономить. Определенные советы абсолютно нереалистичны, а отдельные помогут получить дополнительный доход. Так, можно продать ненужные вещи, одежду через сервисы объявлений Авито или Юла, отписаться от ненужных подписок, грамотно использовать скидочные сервисы.
На следующем шаге необходимо четко расставить приоритеты относительно того, какой долг нужно выплатить первым, как лучше уменьшить платеж, отсрочить дату выплаты. Мы приведем несколько способов, которые помогут значительно систематизировать погашение долга. Каждая из методик имеет свои недостатки и преимущества, каждому заемщику необходимо принимать решение самостоятельно.
Метод лавины
Для использования данного способа нужно распределить кредиты по убыванию ставки. Изначально необходимо выплатить наиболее дорогие долги с высокой ставкой. Данный метод наиболее целесообразен для кредитных карт, поскольку процентная ставка превышает ставку по кредитам наличными, ипотечным.
При наличии кредиток есть ловушка, где оказывается большинство заемщиков. Если оплачивать только минимальный платеж, даже при большой задолженности заемщик может комфортно себя чувствовать. Чтобы выйти из зоны комфорта, вам нужно на калькуляторе просчитать суммарную переплату за определенное количество лет, если вносить только минимальный платеж.
Метод снежного кома
Необходимо распределить кредиты по сумме – сначала нужно погасить маленькие кредиты. Данный способ легче с точки зрения психологии, поскольку так вы увидите, что задолженность начала уменьшаться. С каждым погашенным кредитом вы почувствуете облегчение.
Способ снежинки
Данный метод подойдет заемщикам, у которых отсутствуют ресурсы для регулярной досрочной выплаты хотя бы по одной ссуде. Теперь нужно все незапланированные доходы (премии, подарки, возвращенные долги) направлять на дополнительный взнос по кредиту. Такие незначительные досрочные платежи помогут быстрее справиться с долгами. Особенно учитывая, что незапланированные доходы не были учтены при планировании бюджета.
Способ сугроба
При огромной задолженности, когда невозможность своевременно вносить платежи, можно написать заявление в банк и попытаться объединить все кредиты. Данный способ – последнее, что можно использовать, поскольку рефинансирование существенно повышает расходы на выплату процентов.
Как поступить с рефинансированием
Центральный Банк проводит политику снижения ключевой ставки, что способствует снижению ставок в государственных и коммерческих банках. Но выгода рефинансирования под более низкий процент заметна только для долгосрочных кредитов с залогом, то есть для ипотечного кредитования. Банки не предлагают услугу рефинансирования потребительских продуктов, кредита на авто или кредитки.
Некоторые банки предлагают возможность открытия новой кредитной карты с большим лимитом, но не всегда предлагается более выгодная процентная ставка.
Какие еще меры можно предпринять
Эксперты рекомендуют следовать следующим правилам:
- если статью расхода никак нельзя сократить, настройте автоплатеж. Но список автоплатежей следует пересматривать каждые три месяца;
- рассчитывайте стоимость вашего времени. Это позволит реалистично оценивать доходы и расходы в днях работы;
- при экономии жизнь должна продолжать вас радовать. Экономия должна быть нацелена на решение сложностей;
- начните поиск наиболее эффективных изменений, начинать следует с крупных блоков затрат. В России преимущественно самые большие расходы приходятся на продукты питания.
В процессе систематизации, выплаты задолженности помните, что нет недостаточной экономии. А для эффективности стоит целенаправленно идти к цели, придерживаясь установленных правил.