Вся информация о финансовом поведении человека находится в открытом доступе для банков. Если специалисту по кредитованию что-то не понравилось, заемщик получает отказ в выдаче денег, либо маленький лимит. Есть ли выход из такого положения и стоит ли его искать?
Каждый клиент имеет свой кредитный рейтинг, на основе которого финансовые организации принимают решение о выдаче заемных средств. Этот рейтинг (или скоринговый балл) оценивает меру способности человека погашать задолженность, выраженную числом. Присваивает этот балл Бюро Кредитных Историй (БКИ). В каждом бюро свой алгоритм для расчета рейтинга, поэтому в разных финансовых организациях он может отличаться. Если балл недостаточно высок, человек получит отказ в кредитовании или предложение с повышенными процентами.
Оценка заемщика базируется на двух критериях:
- социально-демографические данные: семейное положение, наличие иждивенцев, частота смены места жительства;
- финансовое поведение: наличие действующих кредитов и их объем, просрочки по платежам, уровень заработной платы.
Оцениваем свою историю
Каждый человек два раза в год вправе бесплатно направить запрос в БКИ с целью ознакомиться со своим индивидуальным кредитным рейтингом и своей кредитной историей (ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях», вступивший в силу с 31 января 2019 г.). На официальном сайте Центрального Банка РФ числится 15 БКИ. Скоринговый балл рассчитывается на основе имеющихся данных тремя крупнейшими организациями: НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Отчет формируется как совокупность данных от трех источников.
Другой способ получить доступ к своей кредитной истории – воспользоваться сайтом Госуслуг. Для этого через портал необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка с целью узнать, какие БКИ хранят досье заемщика. Ответ должен прийти в течение одного рабочего дня, но обычно приходит в течение нескольких минут.
Разные БКИ обрабатывают запрос с разной скоростью. «Эквифакс» предоставляет данные практически мгновенно. Свой кредитный рейтинг можно узнать до формирования истории в личном кабинете. НБКИ и ОКБ производят расчеты по запросу, но довольно быстро – от нескольких минут до одного рабочего дня. В случае технического сбоя процедура может затянуться.
Еще один способ узнать свою КИ – получение выписки из БКИ по почте. Этот вариант медленный, но подойдет тем, кто хочет иметь информацию на бумажном носителе с официальной печатью. Для этого необходимо заполнить специальную заявку и заверить ее у нотариуса. Такой запрос обрабатывается в течение 1-2 рабочих дней. Длительность всего процесса определяется скоростью работы почты. Как вариант, можно воспользоваться телеграммой через почтовое отделение, что будет быстрее, чем ожидание письма. В этом случае сотрудник почты должен будет заверить подпись отправителя, для чего потребуется паспорт.
Эксперты советуют обращать внимание на достоверность полученного отчета. Его нужно внимательно проверять. Часто бывают случаи, когда он составлен с ошибками. Чтобы внести правки, можно воспользоваться специальными сервисами, либо сделать это вручную.
Стоит ли улучшать свою КИ
Прежде чем приступить к улучшению индивидуального кредитного рейтинга, нужно понять, необходимо ли это.
Так ли выгодно иметь высокий скоринговый балл? Он характеризует человека как добросовестного заемщика с хорошей репутацией. Но некоторые банки могут использовать это убеждение в корыстных целях. Манипулируя сознанием людей, они навязывают новые кредиты для поддержания высокого скорингового балла. Так, люди начинают увеличивать количество финансовых обязательств, не нуждаясь в деньгах.
Можно выделить несколько моментов, выступающих против целенаправленного повышения рейтинга:
- Независимость банка
Одобрить кредит или нет, решает банк. Подробности процесса принятия решения не разглашаются, заемщик не может узнать о причинах вынесенного вердикта. Клиент никак не может повлиять на это решение. На форумах в сети Интернет встречаются истории людей с отличной КИ, которым было отказано в выдаче денег. Это может происходить из-за ошибочного расчета, либо субъективной оценки службы безопасности.
Финансовая организация принимает решение, базируясь на нескольких факторах:
- уровень риска, который был согласован между акционерами компании. Один банк, к примеру, не боится среднего скорингового балла заемщика и готов кредитовать своих клиентов, например, от 600 баллов и выше. Другая организация может ставить минимально возможную планку – 800 баллов;
- социально-демографический критерий. Каждый банк имеет свою политику работы с определенным слоем общества: пенсионеры; молодые люди; люди, состоящие в семейных отношениях. Отказ могут получать клиенты, не подходящие под целевую аудиторию организации, но имеющие высокий балл;
- финансовые условия. Здесь оценивается размер, срок кредита и доход клиента.
Исходя из этих трех факторов, никогда нельзя предугадать, какое решение примет банк в каждом конкретном случае, все индивидуально. Но можно оценить долю вероятности получения одобрения, ведь БКИ составляет рейтинг, основываясь на финансовом поведении заемщика: какие суммы заемных средств брал заемщик, одобряли ли его заявки финансовые организации в прошлом, насколько исправно происходило погашение задолженности.
- Размытая зависимость процента от рейтинга
Нельзя установить прямую связь между репутацией клиента и предложением, полученным от банка. Если у двух заемщиков одинаковый скоринговый балл, это не означает, что им будут предложены заемные средства с одинаковой процентной ставкой.
Здесь остается открытым вопрос: «Повлияет ли более высокий балл на снижение процентной ставки?» Ответ на него у каждого банка будет индивидуальный.
- Уровень дохода
Самый главный фактор - это доход клиента. Если заемщик нашел новую, более оплачиваемую работу, этот фактор может стать решающим в вопросе одобрения кредита, рейтинг уходит на второй план.
Помимо высокооплачиваемой работы, на одобрение кредита может повлиять залог, который может обеспечить заемщик: автомобиль, недвижимость, ценные вещи. Кроме того, если заемные средства берутся с целью крупной покупки, большую роль играет первоначальный взнос клиента. Если человек способен внести от 10% всей суммы, вероятность в выдаче ему денег существенно повышается.
Курс на исправление КИ
Для того, чтобы положительно повлиять на индивидуальный кредитный рейтинг, заемщик может прибегнуть к нескольким способам.
Сначала нужно доказать потенциальному кредитору свою состоятельность. Для этого можно погасить имеющуюся задолженность, оформить кредитную карту или займ, своевременно погашая задолженность, совершить покупку товара в рассрочку.
На рынке есть предложения по улучшению репутации на платной основе. Компания «Эквифакс» предлагает свои услуги за 60 рублей ежемесячно в рамках пакета «Идеальный заемщик». В национальном бюро кредитных историй каждый человек может получить данные о том, как менялось его финансовое поведение и скоринговый балл в течение года (стоимость услуги 699 рублей). Чтобы получить консультацию о том, какие действия можно предпринять для исправления своей истории, можно обратиться в «Прогресскард». Свои услуги компания предлагает за 4000 рублей сроком на 6 месяцев. Эта услуга начинает появляться и в банках.
Бывают случаи, когда микрофинансовые организации (МФО) принимают отрицательное решение в выдаче заемных средств. Возникает вопрос: «Что делать в этом случае?». Эта ситуация говорит о том, что у заемщика проблемы с платежной дисциплиной: на его счету большое количество кредитов, его уволили с работы, он допустил несколько просрочек по платежам.
В таком безвыходном положении могут помочь ломбарды и кредитные кооперативы. Данные организации также отправляют информацию о заемщиках в Бюро Кредитных Историй. Если вносить платежи исправно, репутация начнет улучшаться. В таком случае важно запастись терпением, быть ответственным и дисциплинированным.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что каждый человек вправе свободно обладать информацией о своей КИ и кредитном рейтинге. Для этого можно было бы создать специальное приложение для мобильного устройства, чтобы отслеживать информацию в личном кабинете. Так, можно будет наглядно отслеживать как те или иные действия влияют на индивидуальный скоринговый балл. Предупрежден, значит вооружен.