Понятие «микрозайм» у многих ассоциируется с микроскопической процентной ставкой. На самом деле она выше, чем по банковским кредитным продуктам, а вот сумма, которую можно взять, невелика. Другое заблуждение относительно микрозаймов сводится к тому, что они загоняют в долговую яму. Это тоже неверно. Если взять деньги, воспользоваться ими, а потом как можно быстрее расплатиться, проблем не будет. Вот десять рекомендаций для тех, кто хочет получить микрозайм, но боится разориться.
1. Займы с беспроцентным периодом
Заем без процентов при первичном обращении предлагают оформить несколько микрофинансовых организаций. Нулевая ставка устанавливается на короткий срок. При просрочке придется платить больше, но если вернуть деньги за отведенный срок, проценты не будут начислены. Таких предложений сейчас насчитывается около 10. Это хороший способ закрыть финансовую «дыру», не переплачивая ни рубля.
2. Сравнение годовых ставок
Чтобы понять, насколько одно предложение выгоднее другого, нужно сравнивать не дневные ставки, а годовые. МФО указывают проценты, начисляемые за каждый день использования займа, — это не очень удобно для сравнения. Годовая ставка, она же полная стоимость микрозайма, получается путем умножения дневной ставки на 365. Так перед глазами у заемщика вырисовывается ясная картина.
3. Выбор надежной организации
Чтобы не пострадать от негуманных методов взыскания просроченной задолженности, к которым прибегают некоторые коллекторы, стоит собрать информацию о потенциальном кредиторе. Может получиться так, что будет допущена просрочка, тогда компания потребует вернуть сразу весь остаток долга. Шансы решить вопрос цивилизованными методами есть в том случае, если компания внесена в государственный реестр МФО. Если ее там нет, лучше выбрать другого кредитора. Проверить, числится ли МФО в Госреестре, можно на сайте Банка России.
4. Вариант с меньшей переплатой
В отдельную категорию можно объединить микрозаймы «до зарплаты». Они выдаются на короткий срок по сравнительно низким процентным ставкам. Правильно рассчитав период, на который нужны деньги, а также требуемую сумму, можно оформить микрозайм на хороших условиях.
5. Реклама и условия договора — не одно и то же!
Какими бы заманчивыми ни выглядели рекламные заявления, на практике условия могут оказаться совсем другими. Договор нужно читать полностью, до последней буквы. Повышенное внимание надо уделить санкциям за просрочку платежа, графику, способам, срокам погашения, размерам процентов, штрафов, пеней.
6. Способ получения
Оформить микрозайм — половина дела. Деньги нужно еще получить. Если они зачисляются на карту, за снятие в банкомате может взиматься комиссия. Получение через систему денежных переводов тоже бывает платным. Нелишним будет расспросить сотрудников МФО обо всех способах получения и поинтересоваться, какие суммы взимаются в каждом случае.
7. Способ погашения
Вносить платежи согласно графику также можно разными способами. Одни из них платные, другие — бесплатные. Стоит потратить немного времени, чтобы выяснить детали.
8. Погашение без просрочек
За каждый день просрочки очередного платежа взимается плата. Ее размер должен быть указан в договоре микрозайма. Согласно законодательству, начисление процентов происходит на сумму основного долга. Максимальный размер штрафа равен двукратной сумме займа.
9. Рефинансирование микрозайма
Микрозайм, как и кредит, можно рефинансировать. Если обстоятельства не позволяют вносить платежи вовремя и в полном размере, стоит обратиться к кредитору и попросить предоставить отсрочку или реструктуризировать долг. Среди МФО есть такие, которые идут навстречу.
Кредитор может и отказать, тогда стоит поискать организацию, готовую предоставить услугу рефинансирования. Там условия погашения и ставки могут быть выгоднее. Лучше все делать вовремя, потому что реструктуризировать получится только заем с просрочкой не более 60 дней. Исключений почти нет.
10. Справка о том, что заем погашен
Когда заемщик внес все причитающиеся платежи, ему стоит взять справку о полном погашении микрозайма. Даже если останется задолженность на сумму несколько рублей, через пару лет они могут превратиться в несколько тысяч, поэтому лучше не рисковать и иметь на руках документальное подтверждение отсутствия долга. Также стоит один раз в год проверять кредитную историю. Платить при этом не придется. Более частые проверки КИ — платные.