Россияне стали все чаще брать микрозаймы – в чем причина? Фактически каждый пятый россиянин имеет долги перед МФО – такие подсчеты провели в «Эквифаксе». Приток их клиентов за последний год сильно вырос.
Если сравнивать в процентном соотношении, то в микрофинансовых компаниях ссуды имеют 7,6% людей, а если брать вместе с банками, то процент возрастает всего до 9,1%. Подсчеты ведутся примерно с 2017 г., исходя из данных по кредитным историям. И в последующие годы число заемщиков только росло, а с конца 2020-го рост стал ускоряться, и доля микрозаймов увеличилась до 1,2 п. п. Часть граждан вынуждены были обратиться к этим методам, чтобы закрыть долги перед обычными банками – таких займов выросло на 0,5 п. п. А вот банковских клиентов стало меньше на 1,6 п. п., то есть до 83,4%.
Получается некая борьба между этими двумя видами организаций – так считает Олег Лагуткин, гендиректор «Эквифакса». Можно даже найти микрозаймы, ставки которых приближаются к обычным кредитам. Получается, что граница нарушена между понятиями микро- и макрокредитованием.
Банки и МФО России: распределение клиентов
Если подвести итоги начала 2021 года, то 5% людей имели кредиты в банках, а к концу прошлого их было 4,5%. Так оценил ситуацию один из экспертов.
65% людей, которые подали заявки в банк для получения займов в начале 2021-го, уже имели кредиты. Цифра на 5 п. п. превышает данные, которые были год назад, сообщил генеральный директор одной из финансовых онлайн-платформ.
Буквально за короткие сроки в 2020 году те клиенты, которые брали только в банках, стали также пользователями и МФО, рассказывает один из специалистов. До начала прошлого года, то есть до возникновения пандемии и кризиса, около 46% клиентов, которые брали займы до зарплаты, ранее были чистыми клиентами банков. А к концу года их число еще больше сократилось – фактически в два раза. Из-за нестабильности в стране люди приобрели союзников в лице МФО, а следовательно, стали «смешанными клиентами», то есть теми, кто брал кредиты и в обычных банках, и в микрокредитных организациях.
Максимальное число клиентов банка наблюдалось с начала лета по ноябрь 2020-го. А в начале следующего все изменилось, хотя и обратного тока в сторону банков тоже не происходит.
В период 2020-2021 гг. часть людей, которые брали в банках кредиты, стали обращаться к ним реже, зато появлялись клиенты, у которых нет кредитных историй. Некоторые компании тоже не заметили особых изменений, так как использовали гибкую стратегию по привлечению клиентов, которые берут онлайн займы.
Что заставляет жителей России обращаться в МФО
С 2018 года по 2020 число людей, обращающихся в МФО, имея при этом просроченные задолженности по кредитам в банках, сильно возросло. В период с начала года по октябрь цифры увеличились на 1,9 п. п., а в процентах достигли 14,8%. Банки связали данные факты с ситуацией с коронавирусом, так как у людей понизились доходы.
Эксперты считают, что данное явление вполне закономерно во время кризиса. Клиенты банков вынужденно обращаются к МФО. Речь идет именно о тех заемщиках, у которых уменьшился доход, а следовательно, и платежеспособность. Они также заявляют, что данная тенденция пока будет наблюдаться в 2021 году, но если у клиентов будет возможность вернуться в банк, то они это обязательно сделают.
МФО поставили целью выдать больше займов вне зависимости от долговой нагрузки пользователей
В 2020-м МФО начали делать акцент на среднесрочных займах. Они выдаются на более длительный срок – несколько месяцев. Можно сказать, что это нечто похожее на банковский продукт – обычное потребительское кредитование. В конце 2020-го взять на год в долг больше 60 тыс. возможно было под 37,7% годовых, а больше 100 тыс. – под 29,7%. Эти данные можно сопоставить со ставками в банках.
МФО просто пользуются сложившейся кризисной ситуацией. Они упростили требования с конца 2020-го и смогли удовлетворить многие потребности клиентов, а именно отложенный спрос на займы на карту после пандемии. Так рассуждает один из специалистов, находящийся на руководящей должности. Также он считает, что данная ситуация еще продлится как минимум год и будет постепенно ослабевать, пока экономика не восстановится. МФО быстрее отреагировали на ситуацию, чем обычные банки, говорит эксперт по банковским рейтингам.
Те клиенты, которые имели дело с банками, являются наиболее надежными, считает Хорошко. Такие люди обычно более дисциплинированы, у них меньше просрочек, они имеют больше дохода. Финансовая грамотность также находится на лучшем уровне. Они обычно выбирают более крупные займы на долгий срок. Такое же отношение к клиентам банков отмечают и во многих других микрокредитных компаниях.
МФО очень лояльно относятся к клиентам банка, но учитывают, допускал ли человек просрочки в прошлом. Однако люди, которые имеют кредит в банке, но никогда не брали мелкие займы, рискуют получить отказ в крупных МФО – высказал свое мнение специалист. Он считает, что риски в банках и микроорганизациях оцениваются по-разному, поэтому клиенты кредитных компаний не имеют каких-либо привилегий перед другими.
Сегодня вопрос кредитования в банковских организациях и МФО стал центром внимания многих специалистов. Многие из них надеются на позитивные изменения и связывают сложившуюся ситуацию с временными явлениями в виде следствий после пандемии.