В декабре 2020 года в Государственную Думу был внесен новый законопроект. В нем предложено изменить определение денежного вклада, регламентируемое законом "О банках и банковской деятельности". Сейчас под понятием «вклад» подразумевают денежные средства, отданные в банк с целью хранения и, в последующем, получения дохода в виде процентов. Другое дело – безотзывные вклады. Их нельзя закрывать моментально, в отличие от привычных. Деньги вернут вкладчику спустя 3 месяца после уведомления, поступившего от банка. Нужны ли такие изменения?
В чем отличие безотзывных вкладов от обычных?
В сравнении с привычными вложениями в банк, безотзывный вклад имеет ряд особенностей. Он не обеспечит возможностью вернуть деньги по первому запросу клиента, до окончания срока хранения, нужно написать соответствующее заявление и подождать минимум 3 месяца. Обычный же позволяет сразу забрать вложенную сумму целиком (иногда чревато потерей процентов). По российскому законодательству безотзывных вкладов пока нет, но решение относительно нововведения тщательно взвешивается. Привычных вложений это не коснется.
Кто останется в выигрыше?
Преимущество получат, прежде всего, банки. Представим ситуацию: плохие новости, кризис. Происходит отток клиентов, все срочно забирают свои деньги или перестают пользоваться услугами банков вовсе. Многие организации в связи с этим вынуждены прекращать кредитование на долгое время.
При безотзывных вкладах возможность моментально забирать свои средства исчезнет, вкладчики будут задерживаться. Финансовые трудности бывают кратковременными, через три месяца желание человека забрать свои средства может полностью улетучиться.
Кому это выгодно?
После того как безотзывные вклады будут узаконены, выиграют, прежде всего, банки. Иногда бывает, что негативные новости, кризисы, пессимистические прогнозы и даже ничем не обоснованные слухи приводят к массовому оттоку вкладов из банков. Известны случаи, когда после подобных «атак вкладчиков» банки были вынуждены отказаться на несколько месяцев от кредитования.
Внедрение безотзывных вкладов спасает банки от подобных рисков. Выдача денег производится через с месяца с момента подачи заявления, а этого времени бывает достаточно для преодоления кризисной ситуации или развенчивания слухов и мифов. Кроме того, новшество поможет банкам надежнее удерживать вкладчиков.
Преимущества, недостатки
Выгодным нововведение окажется не только для банков, но и для вкладчиков. Во-первых, привычные вложения не отменили, можно выбрать любой вклад. Во-вторых, чтобы заинтересовать людей новинкой, необходимо повысить для нее процентную ставку.
Высокая ставка – существенный плюс. Но есть и недостатки. Если срочно понадобятся деньги, их нельзя будет вернуть ранее, чем через 3 месяца после обращения. Более того, ограничений относительно привычных вкладов законопроект не обозначил, поэтому банки не обязаны делать все вложения, срок которых больше 3-х месяцев, безотзывными.
Безотзывные вклады - когда могут появиться?
Законопроект пока что находится на начальном этапе. Значит, времени на его рассмотрение и доработку может уйти много. Даже в случае принятия изменений к закону банки не смогут немедленно воспользоваться новшеством, пока не будут внесены соответствующие изменения в Гражданский кодекс. На основании этого можно сделать вывод, что безотзывные вклады будут предлагаться банками нескоро.