Нетрудно заметить, что при схожих доходах одни люди покупают себе дорогие вещи и летают в отпуска, тогда как другие живут от зарплаты до зарплаты и не вылезают из кредитов. Просто первые обладают финансовой грамотностью, а другие бездумно тратят свои деньги. Чтобы эффективно управлять личными средствами, не обязательно посещать бизнес-школы. Достаточно придерживаться простых рекомендаций по управлению доходами и расходами.
Правило 1: Расходы должны быть меньше доходов
Учитесь оценивать свои возможности на несколько дней вперед. Старайтесь ограничивать свои желания. Например, можно откладывать со своей зарплаты 5-10 %. За счет этого вы уже через несколько недель увидите, как в вашей «кубышке» накапливаются свободные средства.
Правило 2: Базовые потребности – в приоритете
Алекса фон Тобель, основатель стартапа LearnVest и коуч, в своей книге Financially Fearless сформулировала простое, но эффективное правило распределение расходов: 50/20/30:
• 50% дохода тратится на необходимые потребности (продукты питания, медикаменты, коммунальные платежи, налоги, проезд на транспорте);
• 20 % – откладываются в копилку или уходят на оплату долгов;
• 30 % - личные «хотелки» (развлечения, покупки, отдых).
Алекса фон Тобель считает, что важнейшая часть в формуле – 20 %. Именно часть средств, которую вы оставляете себе, поддерживает ваш мотивацию к разумному накоплению и расходованию денег.
Правило 3: Скажите «нет» спонтанным покупкам
Согласно исследованию британской аналитической компании WARC «Global Advertising Trends», глобальные инвестиции в рекламу в 2020 году составят 656 млрд долларов в 2020 году. Цель таких гигантских инвестиций очевидна – заставить потребителя покупать. В том числе, вещи, в которых нет острой необходимости. Простой пример: вы приходите в супермаркет за молоком, но в итоге берете полную корзину того, о чем изначально даже не думали. Собирались потратить 100 рублей, но оставили в кассе 1 000.
Способ избежать ненужных трат – тщательно планировать расходы. Составляйте списки обязательных покупок и рассчитывайте стоимость каждой. Выделите на спонтанные покупки небольшую долю наличности – например, те 20 %, о которых мы говорили выше.
Правило 4: Учитывайте содержание покупки
Любая крупная покупка, будь то поездка в отпуск или покупка загородного дома, включает дополнительные расходы. Отправляясь на отдых, вы платите не только за путевку. Учтите стоимость экскурсий, покупку сувениров, питание, не включенное в ваш тур. При покупке дома сразу закладывайте расходы на его содержание и страховку.
Планируя бюджет, учитывайте скрытые расходы. Подробно распишите их – так вы ясно увидите, сколько сможете потратить: обойдетесь ли вы своими средствами, либо вам потребуется взять кредит.
Правило 5: Распишите финансовые цели
Предположим, вы собрались через год с семьей в отпуск. Подробно распишите эту цель:
• стоимость, включая скрытые расходы;
• точный срок выполнения;
• ежемесячная сумма, которую вы готовы откладывать.
Помимо главной цели, у вас может быть еще несколько небольших пожеланий, например, смартфон или телевизор. Распишите их по такому же принципу. Но учтите – расходы на мелкие потребности не должны создавать препятствий для основной цели.
Правило 6: Следите за своими расходами
Вести учет своих финансовых потоков удобно с помощью мобильных приложений. Например, через Monefy. Здесь вы вносите свой доход, а затем фиксируете каждую покупку с указанием точной суммы и категории. Таким образом, в конце месяца вы сможете оценить свои траты и спланировать расходы на следующий период.
Правило 7: Экономьте!
В магазине не хватайтесь за первый понравившийся вам товар. Изучите полки – скорее всего, вы найдете тот же продукт, но дешевле. Помните, что у любого товара, хозяйственного или продуктового, есть доступные аналоги, которые почти не уступают по качеству. Учитесь торговаться, не отказывайтесь от скидочных и дисконтных карт. Обратите внимание на многочисленные программы кэшбэка, когда часть суммы с покупки возвращается на ваш счет.
Правило 8: Держите наличность в нескольких банках
Помните поговорку: не держите все яйца в одной корзине? Это напрямую касается ваших денег. Разделите всю наличность и положите на счета в нескольких банках. Как вариант – в разных валютах. Это защитит ваши сбережения от форс-мажорных ситуаций: кризисов, инфляций, банкротств кредитных организаций, изменения экономического законодательства не в пользу владельцев вкладов.
Правило 9: Ищите источники пассивного дохода
После того, как вы накопили определенную сумму свободных средств, заставьте их работать на вас. Инвестиции в облигации, акции, недвижимость, паевые инвестиционные фонды – все это станет источником пассивного дохода. Чтобы самому не ломать голову над источником инвестиций, вы можете доверить свои средства управляющей компании, которая предложит вам оптимальную стратегию получения дохода.
Правило 10: Защищайте свои средства
По данным МВД России, за январь-июнь 2020 года количество краж с банковских карт составило 91,7 % по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. За прошлый год со счетов россиян злоумышленники вывели 1 млрд рублей – и это только учтенные случаи.
Чтобы обезопасить свои средства, общую сумму своего дохода следует разделить на две части: одну положить на счета в банках, другую – оставить в виде наличности. Если вы пользуетесь электронными кошельками, старайтесь придумать для них наиболее сложные пароли.
Финансовая грамотность – абсолютная необходимость в нынешних реалиях. Соблюдение простых правил обеспечит вашу финансовую безопасность и уверенность в завтрашнем дне.